风控管理制度风控规章制度11篇

风控管理制度风控规章制度11篇风控管理制度风控规章制度　　公司风控管理制度范文　　第一章总则　　第1条为建立规范、有效的风险控制体系，规范公司风险管理，提高风险防范能力，保证公司安全、稳健运下面是小编为大家整理的风控管理制度风控规章制度11篇,供大家参考。

篇一：风控管理制度风控规章制度

　　公司风控管理制度范文

　　第一章总则

　　第1条为建立规范、有效的风险控制体系，规范公司风险管理，提高风险防范能力，保证公司安全、稳健运行，提高经营管理水平，结合公司的实际情况，制定本办法。

　　第2条公司风险是指目前现状，未来的不确定性对公司实现其经营目标的影响。指能够导致一个企业不能够实现其业务目标和战略计划的威胁、潜在因素或一系列事件。所有企业，无论规模、结构和行业性质，都面临着诸多来自内部和外部的风险，影响企业既定目标的实现。

　　第3条本制度旨在公司为实现以下目标提供合理保证：

　　3.1将风险控制在与总体目标相适应并可承受的范围内；

　　3.2实现公司内外部信息沟通的真实、可靠；

　　3.2确保法律法规的遵循；

　　3.4提高公司经营的效益及效率；

　　3.5确保公司建立针对各项重大风险发生后的危机处理计划，使其不因灾害性风险或人为失误而遭受重大损失。

　　公司风险管理的目标是建立全面和有效的风险管理机制，确保公司各项经营管理活动在可接受的风险范围内有序运作，实现公司价值最大化。

　　第4条本制度所称风险管理，是指公司围绕战略及经营目标，通过在管理的各环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，建立健全风险管理体系，为实现风险管理的总体目标提供保障的过程和方法。

　　风险管理是公司针对经营管理活动面临的各类风险，建立与其经营范围、组织结构和业务规模相适应的管理体系，制定适用的管理政策，选择适当的管理方法，采用科学的管理技术，进行有效识别、评估、监测和控制的活动。

　　第5条针对汉合地产制定的目标，可以根据对不同目标实现产生影响的因素，将集团风险分为战略风险、市场风险、法律风险、财务风险和经营风险；按风险能否为公司带来盈利机会，风险可分为纯粹风险和机会风险；按照风险的影响程度，风险分为一般风险和重要风险；根据风险的来源可以将企业风险分为内部风险和外部风险。本制度着

　　重针对基于公司目标不同的分类和策略。

　　5.1战略风险：影响整个企业的发展方向、企业文化、信息和生存能力或企业效益的不确定因素，是公司在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的发展规划和战略决策造成公司资产价值损失的风险；

　　5.2市场风险：由于市场及相关的外部环境的不确定性而导致企业市场萎缩、达不到预期的市场效果乃至影响企业生存与发展的一种可能性。对于企业来说，市场风险可导致企业投资活动失败，引发投资风险等一系列的问题。企业市场风险的主要因素包括消费者的需求变动、竞争对手的行为、政策法规的变动、不确定与不对称的信息等等；

　　5.3财务风险：企业财务风险是指在各项财务活动过程中，由于各种难以预料或控制的因素影响，财务状况具有不确定性，从而使企业有蒙受损失的可能性。

　　企业财务风险形成的内因主要包括：

　　5.3.1资本结构不合理，比如自由资本和进入资本比例不恰当。

　　5.3.2投资决策不合理。错误的投资决策往往没有充分认识到投资的

　　风险，同时对企业自身承受风险的能力预估有误。

　　5.3.3财务管理制度不完善。制定财务决策，制定预算和标准，记录实际数据，财务报告失真，个人财产和公司财产混同，违背国家税收政策，评价与考核，内部审计外部审计等各个环节出现问题，很容易造成财务的漏洞，给企业带来财务风险。

　　5.3.4财务人员风险意识淡薄

　　实际工作中，企业财务人员缺乏风险意识，对财务风险的客观性认识不足，忽视了对企业财务风险的预测和预警，导致企业在突发事件发生时，应变能力不足，容易带来财务风险。

　　5.3.5收益分配政策不科学

　　企业利润的分配脱离企业实际情况，缺乏合理的控制制度，必将影响企业的财务结构，从而可能形成财务风险。

　　5.3.6资产安全受到威胁风险：没有建立或实施相关资产管理制度，导致公司的资产如设备、存货、有价证券和其他资产的使用价值和变现能力的降低或消失。

　　5.4经营风险：是指公司对所持有资产在经营管理过程中可能存在的风险，如忽视经营、经营不力、经营能力不足、经营控制权较弱等导致的风险等，主要存在以下环节中。

　　5.4.1生产环节：包括拟定生产计划、开出用料清单、储存原材料、投入生产、计算存货生产成本、计算销货成本、质量控制等。

　　5.4.2采购及付款环节：包括采购申请、处理采购单、验收货物、填写验收报告或处理退货、记录应付帐款、核准付款等。

　　5.4.3销货及收款环节：包括处理订单、信用管理、运送货物、开出销货发票、确认收入及应收账款等。

　　5.4.4固定资产管理环节：包括固定资产的自建、购置、处置、维护、保管与记录等。

　　5.4.5货币资金管理环节：包括货币资金的入账、划出、记录、报告、出纳和财务人员的授权等。

　　5.4.6关联交易环节：包括关联方的界定，关联交易的定价、授权、执行、报告和记录等。

　　5.4.7担保和融资环节：包括借款、担保、承兑、租赁、发行新股、发行债券等的授权、执行与记录等。

　　5.4.8投资环节：包括投资有价证券、股权、不动产、经营性资产、金融衍生品及其他长、短投资期、托理财、募集资金使用的决策、执行、保管与记录等。

　　5.4.9人事管理环节：包括雇佣、签订聘用合同、培训、辞退、计算薪金、计算个人所得税及各项代扣款、薪资记录、薪资支付、考勤及考核等。

　　5.5法律风险：基于法律规定或者合同约定，由于企业外部环境及其变化或法律主体的作为及不作为，而对企业产生负面法律责任或后果的不利可能性，主要包括：

　　5.5.1经营性损失（收益或者利润损失、成本或责任增加等）；

　　5.5.2民事索赔、判决或裁决（包括辩护及和解费用）；

　　5.5.3行政处罚，甚至犯罪导致高管承担刑事责任；

　　5.5.4企业资产（包括有形资产和无形资产）的损失；

　　5.5.5商誉受损；是负面的宣传报道、舆论，公开信息等对公司商机、收益、资产价值和市场投资等所产生的不利影响

　　5.6其他损害。

　　法律风险是所有风险在一定阶段的表现形式，范围十分广泛，贯穿于企业生产经营管理的全过程，无论在投资融资、公司治理、重组并购、海内外上市，还是在知识产权、国际贸易、合同管理、环境保护等诸多领域都存在法律风险。其他风险往往最终都会表现为法律风险。防范法律风险的只要方式有重大决策支持、重大项目支撑、日常法律服务、常规法律咨询、合同审查、知识产权、诉讼、普法培训、外聘律师管理、劳动关系、政府关系等。

　　第六条基于公司主营内容及方式，就合同风险和知识产权风险进行强调说明：

　　6.1合同风险

　　6.1.1合同主体不适格的法律风险

　　与限制行为能力人签订合同，合同处于效力待定妆台，需要法定代理

　　人追认。如其不予以追认，合同将无效。企业如需与童星签订广告代言合同，一定要得到其法定代理人的追认。

　　与无权代理人签订合同会导致合同无效。签署合同及履行合同过程中始终确认被授权人/代理人拥有签约履约需要的授权权限、期限等；

　　与无权处分人签署合同，其委屈的授权或者权利人追认，也将导致合同无效。与集团公司签署合同时确认标的物的归属确系为签约主体所有，防范标的物混淆的风险；确认合同相对人对合同标的物有处分权利，标的物无物权瑕疵。

　　6.1.2合同形式不当的法律风险

　　法律规定关于合同的形式采用口头、书面或其他形式，随着互联网的广泛应用，电子商务、传真、网上交易成为新交易方式。

　　在实际业务中，尽量避免口头合同；

　　签署与变更采用书面形式为宜，各方共同签字盖章标注日期较为稳妥；

　　通过传真方式签署磋商，注意是否形成新的合同内容；

　　电子合同，通过企业订（购）货系统或者通过第三方提供的电子商务平台进行的交易，存在被篡改的可能，举证存在难度，相关法律规定还不够完善。这种交易方式需要慎重考虑和防控，注意保留原始证据，并附之以书面协议的及时补充签署，或者签署书面协议为主，同时以电子交易方式作为交易流程。

　　6.1.3合同内容瑕疵的法律风险

　　合同名实不符的法律风险。合同性质、内容同名称不相符、不一致、互相混淆，在合同履行过程中易发生纠纷，诉到法院，审理判决无法分清责任。

　　合同用语不当、约定不明的法律风险。合同应具体、详细和尽可能明确，准确反应交易各方的真实意思表示，避免用于含糊、模糊，矛盾，看似有约定，实际无内容。合同质量条款避免简单笼统，也避免不易操作模式，应尽量选择技术质量方面的专业人事提出具体的专业标准，应明确标的物的制造标准或交货验收标准，有些凭样品验收应封存好样品，同时应防止超越我国工艺装备制造水平的质量规定，过高标准的约定往往隐藏着商业欺诈；合同结算条款模糊，时间节点不明确，对于履约付款，容易产生分歧；合同救济方式约定不明，只约定承担违约金赔偿金责任但是没有明确标准，诉讼仲裁同时选择（等于没有约定）或者没有事先选择确定具体机构等。

　　6.1.4合同格式条款风险

　　公司部分合同印有水印，易被认定为格式合同。交易便利宣传推广的同时，为公司（格式合同提供方）带来风险。格式合同应注意以下方面：

　　6.1.4.1格式合同提供方应向另一方承担重要条款提示和说明的义务；

　　6.1.4.2格式条款提供方设定的一些免除自己责任，家中对方责任，排除对方主要权利的条款无效；

　　6.1.4.3对格式合同的理解发生争议，应当按照通常理解予以解释，有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释，格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款；

　　6.1.4.4格式条款中，造成对方人身伤害的，因故意或重大过失造成对方财产损失的免责条款无效。“免除责任”保障条款或“预先声明”多为无效条款，自始至终没有法律约束力。

　　6.1.5“分包”“转包”合同风险

　　我司不作为主要履约主体，应确认第三方有真实的履约和承担责任的能力，同时在“分包”“转包”协议中以“背靠背”方式完成在履约期限、数量、质量，违约责任，争议解决方式等方面的风险转移，避免我司成为责任主体，或者在风险发生后直接成为责任主体。

　　6.1.6缔约、履约和解约

　　注意以符合法定和约定的流程及方式，诚实守信，保护业务经营生命力，树立和维护公司形象。缔约过程中友好洽谈，业务人员合规人员协商合作确认合同内容真实反映业务事项，保护业务有序稳定进行；严格依照合同内容履约，变更应经双方书面确认作为补充或者作为变更合同依据予以保存，否则容易引起违约的法律风险；解约应符合法定或者约定条件，依照合同约定的程序进行，注意履行“通知”“催告”事项并保留书面证据等。

　　6.2知识产权风险

　　6.2.1商标法律风险

　　6.2.1.1商标注册申请的法律风险，主要为：怠于申请注册商标，被他人使用或者被他人抢先注册，无法进行全力保护，还可能面临着不能继续使用的风险；防范近似或类似商标被他人抢注的法律风险，采用

　　保护性注册或申请驰名商标认定等方法；选用标志不当，可能会导致大力宣传推广的商标最终无法注册成功，得不到法律的保护。

　　6.2.1.2商标使用和管理的法律风险，主要为：未依法使用商标，超越使用范围或者擅自改变注册商标的涂用；变更注册人名义、地址或其他注意事项，但未依法变更商标注册人名义和地址；商标转让发生所有权转移，未办理转让注册申请；有偿或者无偿许可他人使用或者使用他人注册商标，未按法定程序办理商标使用许可的备案；未及时进行续展注册等。

　　6.2.1.3商标侵权的法律风险。在生产、经销，为生产和经营上提供服务的领域存在商标侵权行为的风险。非法使用商标或者带有商标的商品，销售侵犯注册商标专用权的商品，伪造或者擅自制造他人注册商标或者为侵犯他人注册商标专用权行为提供仓储、运输、邮寄、隐匿等便利条件等，侵犯商标权，要承担相应的行政、民事和甚至是刑事责任。

　　6.2.2专利法律风险

　　6.2.2.1专利申请的法律风险，主要为：怠于申请专利，错过得到法律保护的最佳机会；专利申请不当；怠于主张专利申请权及优先权，不但完成的发明创造无法获得保护，甚至可能会被他人申请成功，给公

　　司造成损失；

　　6.2.2.2专利权转让、许可的法律风险，主要为，转让未规定手续和程序办理，未按规定擅自转让专利权，转让行为会被认定为无效；未按规定许可他人实施专利，未签订实施许可合同未向专利权人支付专利使用费，可能会产生相应的法律责任；怠于申请强制许可，使公司丧失良好的机遇；

　　6.2.2.3专利侵权的法律风险：主要为，违法制造让人专利产品；未经专利人许可使用专利产品或者仿照专利方法直接获得的产品，许诺销售、销售专利产品或者依照专利方法直接获得的产品；未经专利权人或者惊奇许可的单位个人进口专利产品；违法违规使用专利方法。

　　6.2.3公司著作权法律风险

　　6.2.3.1怠于主张著作权的法律风险。著作人身权中的发表权、署名权、修改权、保护作品完整权，著作财产权中的福之泉、发行权、出租权、展览权、表演权、放映权、广播权、信息网络传播权等，作为知识产权，同样是公司的无形资产，保护、利用得当，会给企业带来中的收益，如果怠于主张相关权益，则很可能给公司带来严重损失；

　　6.2.3.2特殊类型作品的著作权权属不明确的法律风险。职务作品和委

　　托作品的著作权可以归属于不同的主体，公司最好能够根据实际情况实现予以明确，否则容易引发争议，给公司带来法律风险。

　　6.2.3.3著作权侵权法律风险。未经著作权人的许可和同意，实施了《著作权法》第46条以及其他著作权法规规定或者合同的约定，公司需要承担相应的民事、行政，甚至是形式责任。

　　6.2.4企业商业秘密法律风险

　　6.2.4.1商业秘密保护不当。公司希望自己的信息能够以商业秘密的形式进行保护，应当根据《国家工商行政管理局关于商业秘密构成要件问题的答复》和《关于审理不正当竞争民事案件应用法律若干问题的解释》的规定，采取了保密措施。如果没有采取保密措施，尽管能够给公司带来巨大的经济利益，并且也是不为公众所知悉的，但是在法律上去难以被认定为是商业秘密，因而也就得不到相应的法律保护。

　　6.2.4.2侵犯商业秘密的法律风险。公司也可能产生侵犯商业秘密的行为。根据《反不正当竞争法》和《刑法》的规定，主要有四种：以盗窃、利诱、胁迫或者其他不正当手段获取权利人的商业秘密；披露、使用或者允许他人使用以上述第一种手段获取的权利人的商业秘密；违反约定或者违反权利人有关保守商业秘密的要求，披露、使用或者允许他人使用其所掌握的商业秘密；明知或应知前述第一种至第三种

　　违法行为，而获取、使用或者披露他人商业秘密。

　　第7条公司风险管理遵循以下基本原则：

　　7.1全面性原则：风险管理的理念、方法和要求应贯穿公司所有部门、所有岗位以及经营活动的事前、事中、事后的全过程；

　　7.2统一性原则：公司取得收益的同时会承担风险，要实现风险与收益的统一，就要既注重防范和控制风险可能造成的损失，也要把风险视为公司取得收益的特殊资源，通过积极的风险管理活动，使公司承担的风险与承受能力相适应，保持风险与收益的平衡；

　　7.3独立性原则：公司设立专门岗位，保证风险管理工作的客观性、有效性和权威性，独立行使风险识别、评估、监测和控制的职能；

　　7.8协调性原则：公司完善风险管理的工作流程，各有关部门应就风险管理工作加强沟通协调，保持良好的风险管理秩序；

　　7.5适时性原则：公司风险管理政策与制度应适应有关法律法规的调整以及公司发展战略、经营方针等内外部环境的变化，适时进行相应的更新、补充、调整和完善。

　　第二章风险管理组织体系及职责分工

　　第8条公司风险管理的组织体系由公司董事会及各职能部门的风险职能岗位构成。

　　第9条公司各职能部门为风险管理第一道防线；董事会及股东大风为风险管理委员会及监视会为风险管理第二道防线。

　　第10条公司各职能部门在风险控制管理方面的主要职责：

　　10.1公司各职能部门按照公司风险管理委员会制定的风险评估的总体方案，根据业务分工，配合内控组织，识别、分析相关业务流程的风险，确定风险反应方案；

　　10.2根据识别的风险和确定的风险反应方案，按照公司确定的控制设计方法和描述工具，设计并记录相关控制，根据风险管理的要求，修改完善控制设计。包括：建立控制管理制度，按照规定的方法和工具描述业务流程，编制风险控制文档和程序文件等；

　　10.3组织控制制度的实施，监督控制制度的实施情况，发现、收集、分析控制缺陷，提出控制缺陷改进意见并予以实施。对于重大缺陷和实质性漏洞，应向公司领导及董事会反馈情况，以便公司监控内部控

　　制体系的运行情况；

　　10.4配合内控组织等部门对控制失效造成重大损失或不良影响的事件进行调查、处理。

　　第11条公司董事会负责推动公司风险管理体系的建设，并监督起实施的有效性；监事会和风险管理委员会负责建立公司风险管理体系、制度和流程等日常管理工作。

　　第12条公司各职能部门负责人为风险控制的第一负责人，履行风险控制职能执行具体的风险管理制度。建立部门内权责明确、相互制衡的岗位职责和部门内全面、合理的风险控制制度，并针对业务主要风险环节制定业务操作流程。

　　第三章风险管理目标和基本流程

　　第13条公司风险管理的总体目标是：通过风险确认与识别程序，预先发现风险征兆，提前采取必要的预控措施，已达到规避风险，减少损失的目标，对于已发生的风险，首先通过已有的控制措施予以控制，进而采取补偿措施进行控制，把风险损失降低到最小限度。

　　第14条公司风险管理基本流程主要包括：

　　14.1风险管理策略的制度与实施；14.2风险评估；14.3风险监控报告与预警；14.4风险与危机的处理；14.5风险管理的监督与改进。第四章风险管理策略的制定与实施第15条风险管理策略是指，公司根据内外部环境及董事会制度的公司发展战略所确定的公司管理总体方针。第16条风险管理策略由风险管理委员会制定，经董事会评估后确定。第17条现有风险管理策略、制度、流程的可行性或有效性，如因内外部环境发生变化尔受到严重影响，应及时进行修订和调整。第18条公司在实施风险管理策略的过程中，建立和不断完善授权体

　　系，公司所有部门必须在公司授权范围内开展工作。在各项规章制度中要明确报告路线和程序，使风险信息能够及时传递到相关的部门和公司领导。

　　第19条公司各职能部门可以根据本办法，针对本部门业务的特点，制定本部门业务的风险管理实施细则，纳入公司管理制度体系。

　　第五章风险评估

　　第20条风险评估是指根据公司内外部环境的变化，对公司所面临的风险进行风险辨识、风险分析、风险对策。

　　第21条公司风险评估主要经过确立风险管理理念和风险接受程度、目标制定、风险识别、风险分析和风险对策等六个基本程序来进行。

　　第22条确立公司风险管理理念和风险接受程度是公司进行风险评估的基础。

　　22.1公司风险管理理念是公司如何认知整个经营过程（从战略制度和实施到公司日常活动）中的风险为特征的公司共有的信念和态度。公司实行稳健的风险管理理念，对于高风险投资项目采取谨慎介入的态度。

　　22.2风险接受程度是指公司在追求目标实现过程中愿意接受的风险程度。一般来讲，公司可将风险接受程度分为三类：“高”、“中”或“低”。

　　22.3高风险是指影响金额达到公司资产总额30%以上或公司主营业务收入30%以上；中风险是指影响金额达到公司资产总额10%以上不足30%或公司主营业务收入10%以上不足30%；低风险是指影响金额达到公司资产总额10%以下或公司主营业务收入10%以下。

　　22.4公司从定性角度考虑风险接受程度，整体上讲，公司把风险接受程度确定为“低”类，即公司在经营管理过程中，采取谨慎的风险管理态度，可以接受较低程度的风险发生。公司的风险接受程度选择也与公司的风险管理理念保持一致。

　　第23条目标制定是风险识别、风险分析和风险对策的前提。公司必须首先制定目标，在此之后，才能识别和评估影响目标实现的风险并且采取必要的行动对这些风险实时控制。公司目标包括战略目标、经营目标、合规性目标和财务报告目标四个方面。目标确定必须符合国家的法律法规和行业发展规划，符合公司战略发展计划。

　　第24条风险识别就是识别可能阻碍实现公司目标、阻碍公司创造价

　　值或侵蚀现有价值的因素。公司可以采取问卷调查、小组讨论、专家咨询、情景分析、政策分析、行业标杆比较、访谈法等识别风险。公司应当准确识别与实现控制目标相关的内部风险和外部风险，以便确定相应的风险承受度。

　　24.1公司识别内部风险，应当关注下列因素：

　　24.1.1董事、经理及其他高级管理人员的职业操守、员工专业胜任能力等人力资源因素。

　　24.1.2组织机构、经营方式、资产管理、业务流程等管理因素。

　　24.1.3研究开发、技术投入、信息技术运用等自主创新因素。

　　24.1.4财务状况、经营成果、现金流量等财务因素。

　　24.1.5营运安全、员工健康、环境保护等安全环保因素。

　　24.1.6其他有关内部风险因素。

　　24.2公司识别外部风险，应当关注下列因素：

　　24.2.1经济形势、产业政策、融资环境、市场竞争、资源供给等经济因素。

　　24.2.2法律法规、监管要求等法律因素。

　　24.2.3安全稳定、文化传统、社会信用、教育水平、消费者行为等社会因素。

　　24.2.4技术进步、工艺改进等科学技术因素。

　　24.2.5自然灾害、环境状况等自然环境因素。

　　24.2.6其他有关外部风险因素。

　　第25条风险分析主要从风险发生的可能性和对公司目标的影响程度两个角度，对识别的风险进行分析和排序，确定关注重点和优先控制的风险。

　　公司进行风险分析，应当充分吸收专业人员，组成风险分析团队，按照严格规范的程序开展工作，以确保风险分析结果的准确性。

　　风险分析方法一般采用定性和定量方法组合而成。在风险分析不适宜

　　采取定量分析的情况下，或者用于定量分析所需要的足够可信的数据无法获得，或者获取成本很高时，公司通常使用定性分析法。公司对风险进行分析，确认哪些风险应当引起重视、哪些风险予以一般关注，对于需要重视的风险，再进一步划分，分别确认为“重要风险”与“一般风险”，从而为风险对策奠定基础。风险的重要程度的判断主要根据风险发生的可能性和影响程度来确定：

　　25.1如果风险发生的可能性属于“极小可能发生”的，该风险就可不被关注；

　　25.2如果风险发生的可能性高于或等于“可能发生”，且风险的影响程度小，就将该类风险确定为一般风险；

　　25.3如果风险发生的可能性等于或高于“风险可能发生”，且风险的影响程度大，就将该类风险确定为重要风险。

　　第26条风险对策。公司应该根据风险分析的结果，结合风险发生的原因以及承受度，权衡风险与收益，选择风险应对方案：规避风险、接受风险、减少风险或分担风险。

　　26.1规避风险：指公司对超出风险承受度的风险，通过放弃或者停止与该风险相关的业务活动以避免或减轻损失的对策。

　　26.2减少风险：指公司在权衡成本效益之后，准备采取适当的控制措施降低风险或者减轻损失，将风险控制在风险承受度之内的对策。

　　26.3分担风险：指公司准备借助他人力量，采取业务分包、购买保险等方式或适当的控制措施，将风险控制在风险承受度之内的对策。

　　26.4接受风险：指公司对风险承受度之内的风险，在权衡成本效益之后，不准备采取控制措施降低风险或者减轻损失的策略。

　　第27条公司在确定具体的风险应对方案时，应考虑以下因素：

　　27.1风险应对方案对风险可能性和风险程度的影响，风险应对方案是否与公司的风险容忍度一致；

　　27.2对方案的成本与收益比较；

　　27.3对方案中可能的机遇与相关的风险进行比较；

　　27.4充分考虑多种风险应对方案的组合；

　　27.5合理分析、准确掌握董事、公司管理层及其他高级管理人员、关

　　键岗位员工的风险偏好，采取适当的控制措施，避免因个人风险偏好给企业经营带来重大损失；

　　27.6结合不同发展阶段和业务拓展情况，持续收集与风险变化相关的信息，进行风险识别和风险分析，及时调整风险应对策略。

　　第六章风险监控和预警

　　第28条公司通过有效的沟通和反馈，使公司领导和有关部门及时了解公司业务和资产的风险状况，相应调整风险管理政策和管理措施。

　　第29条风险管理委员会对公司的经营计划、战略方案的实施进行实施监控，对各类信息记录、汇总、分析、处理，并保留风险管理记录。各部门或岗位向内审机构报送本部门业务风险情况。

　　第30条公司各职能部门每年对业务范围内的公司风险的控制水平进行一次书面分析和评估，风险管理委员会负责总风险评估报告，上报公司董事会。

　　第31条公司制定合理、有效的内控措施，包括以下内容：

　　31.1建立内控岗位授权制度。对内控所涉及的各岗位明确规定授权的

　　对象、条件、范围和额度等，任何组织和个人不得超越授权做出风险性决定；

　　31.2建立内控报告制度。明确规定报告人与接受报告人，报告的时间、内容、频率、传递路线、负责处理报告的部门和人员等；

　　31.3建立内控批准制度。对内控所涉及的重要事项，明确规定批准的程序、条件范围和额度、必备文件以及有权批准的部门和人员及其相应责任；

　　31.4建立内控责任制度。按照权利。义务和责任相统一的原则，明确规定各有关部门和业务单位、岗位、人员应负的责任和奖惩制度；

　　31.5建立内控审计检查制度。结合内控的相关要求、方法、标准与流程，明确规定审计检查的对象、内容、方式和负责审计检查的部门等；

　　31.6建立内控考核评价制度。具备条件的公司应把各业务单位风险管理执行情况与绩效薪酬挂钩；

　　31.7建立重大风险预警制度和突发事件应急处理机制。明确风险预警标准，对可能发生的重大事件或突发事件，制定应急预案、明确责任人员、规范处置程序，确保突发事件得到及时妥善处理；

　　31.8建立健全公司法律顾问制度。大力加强公司法律风险防范机制建设，形成由公司决策层主导、公司法律事务部牵头提供业务保障、全体员工共同参与的法律风险责任体系。完善公司重大法律纠纷案件的备案管理制度；

　　31.9建立重要岗位权利制衡制度，明确规定不相容职责的分离。主要包括：授权批准、业务经办、会计记录、财产保管和稽核检查等职责。对内控所涉及的重要岗位可设置一岗双人、双职、双责，相互制约；明确该岗位的上级部门或人员对其应采取的监督措施和应负的监督责任；该岗位作为内部审计的重点等。

　　第32条公司相关部门建立风险预警系统，以发现并应对可能出现的风险：

　　32.1建立财务预警系统。公司及各分支机构的财务部门，通过设置并观察一些敏感性财务指标的变化，对可能或将要面临的财务危机实现进行预测预报。

　　32.2建立经营管理预警系统。公司及各分支机构的经营管理人员，根据各个业务环节特有的性质来设计不同的风险控制机制，彻底掌握风险的来源和可能发生的影响。

　　32.3建立健全的风险信息报告系统。各部门、分支机构，有责任及时、无保留地向公司内审部门报告有关风险的真实信息。

　　第七章风险处理

　　第33条公司建立灵敏高效的风险处理和应急管理机制，以降低风险损失。对新出现的、缺乏风险应急预案的重大风险，风险管理委员会应立即与公司相关部门协调，组织人员研究制定风险应对方案，并报公司董事会审批后实施。

　　第34条当风险已经发生，风险单位负责人必须立即向公司风险管理委员会报告。

　　第35条风险管理委员会收到风险报告后，及时对风险进行初步的判断，确定是属于一般性内部风险，还是对企业声誉、经营活动和内部管理造成强大压力和负面影响的企业危机。对一般性风险，责成单位负责人或有关人员负责组织处理；对企业危机，必须按照风险危机程序处理。

　　第36条企业危机处理程序

　　36.1成立危机处理机构。危机发生后，公司应在第一时间成立危机处理小组，该小组由公司董事长或总经理担任组长。小组成员至少包括：发生危机单位的第一负责人、风险管理委员会有关人员、公司相关职能部门负责人及其他相关人员。公司董事会授权危机处理小组为处理危机事件的最高权力机构和协调机构，有权调动公司可用资源，有权独立代表公司作出声明、承诺或妥协。

　　36.2制定危机处理计划危机处理小组根据现有的资料和情报，以及企业拥有或可支配的资源来制定危机处理计划。计划必须体现出危机处理目标、程序、组织、人员及分工、后勤保障、行动时间表以及各个阶段要实现的目标，同时还包括社会资源的调动和支配、费用控制和实施责任人及其目标。计划制定完成并获通过后，立即开始进行物质资源调配和准备，展开全面的危机处理行动。

　　36.3危机处理

　　36.3.1对于尚未造成社会影响的事件，在对危机事件进行详细的调查了解和核实的基础上，根据法律和公理，果断做出处理决定，以避免事态的进一步恶化。

　　36.3.2对于已造成社会影响的事件，应保持与社会各方的良好沟通，及时披露事实真相，以有助于对事件作出客观公正的报道和评价。

　　36.3.3在处理过程中，应处理好与危机事件对方当事人的关系，及时安抚，避免出现纠纷。

　　36.3.4在事件处理的全过程，危机处理小组均应与当地政府、监管机构保持紧密联系，及时通报事件进展。

　　36.4教训总结与责任认定

　　危机事件处理完成后，危机处理小组应及时向公司董事会提交总结报告，如实反应时间的其因、发生过程、处理方法和结果、责任认定、反应的问题等，并提出整改建议或意见，以避免新的风险和危机发生。

　　第37条对因决策失误、管理失职、行为失当等原因致使公司出现风险和危机，并造成有形或无形损失的责任人及单位负责人，公司将追究其直接责任或领导责任。

　　第八章风险管理的监督与改进

　　第38条公司建立贯穿于整个风险管理基本流程，连接各上下级、各部门和子公司的风险管理信息沟通渠道，确保信息沟通的及时、准确、完整，为风险管理监督与改进奠定基础。

　　第39条公司各有关部门定期对风险管理工作进行自查和检验，及时发现缺陷并改进，其检查报告报送公司内审部门备案。

　　第40条公司风险管理委员会定期或不定期对各有关部门能否按照有关规定开展风险管理工作及其工作效果进行监督评价，并将监督评价报告上报董事会。

　　第九章附则

　　第41条本制度由公司董事会授权风控部门负责解释。

　　第42条本制度自董事会通过之日起执行。

　　

　　

篇二：风控管理制度风控规章制度

　　风控部规章制度

　　一仪容仪表

　　白班工作人员需穿工作服上班，晚班工作人员可放宽至休闲装,但背心拖鞋之类的着装不允许

　　二工作纪律

　　1.上班期间不可在电脑上玩儿游戏，看视频听音乐，不得打瞌睡,晚班工作人员可在24点之后听听音乐缓解疲劳

　　2.上班时不得坐姿不正东倒西歪，不得桌面不整洁，不得大声喧哗影响他人工作,不得经常长时间的接打私人电话

　　三资料管理

　　1.客户资料属于公司机密文件，风控部人员应严格遵守公司制度，不得泄露客户资料2.如专职人员需要使用资料，必须做好资料交接，使用完毕即刻归还管理人员

　　四进出管理

　　1.风控部属公司严管部门，承担风险责任重大.故除本部门人员及总裁外不得随意进出2.如需进入，需经过风控部总监及总裁同意3.交易及技术问题可通过QQ跟风控部联系，由风控部解决4.随意进出者，将视违规处理

　　五作息制度

　　1．风控部工作分为:早班中班晚班冬令时：早班：早上7:30-—下午14:30一名风控专员9:00—-下午18:00经理中班:下午14:00——晚上21：30一名风控专员晚班：晚上20：00-—早上4:002名风控专员夏令时:早班:早上7:00—-下午14:30一名风控专员9：00——下午18：00经理中班：下午14:00——晚上21：30一名风控专员晚班:晚上20：00——早上4:002名风控专员客服（资料整理客服，开户客服）统一上班时间为:早上9：00——下午18：00

　　2．交班时间为30分钟。包括部门QQ上线，未完成工作,上级安排任务等交接处理,可按具体实际情况安排

　　3．针对晚班工作时间较长轮休时间段具体安排：2:00—-3：00；其他时间不得休息，具体时间段安排休息倒班人员可自行协商

　　六工作流程

　　1.早班具体工作安排:（1）公司金评发布包括各大黄金网站以及行情软件后台（2）实盘开户以及账户激活注意：需及时更新部门共享并及时在qq群发布信息（3）实时监控客户头寸做好后台管理工作（4）关注行情波动

　　2.中班具体工作安排:(1)实盘开户以及账户激活注意：需及时更新部门共享并及时在qq群发布信息(2)关注行情波动并将金评发送至相关网站(3)实时监控客户头寸做好后台管理工作

　　3.晚班具体工作安排:(1)通过交接报表以及部门QQ群聊天记录核对部门共享资料更新是否有错漏并及时作出处理(2)关注行情波动并将金评发送至相关网站(3)实时监控客户头寸做好后台管理工作

　　七违规处罚

　　1.迟到10分钟以上30分钟以内，给予责任人15元/次处罚2.迟到30分钟以上1小时以内，给予责任人25元/次处罚3.迟到1小时以上，给予责任人50元/次处罚4.请假须写请假条，来不及写请假条需通知值班同事及经理，若未通知到位,给予责任

　　人20元/次处罚5.上班期间做工作无关的事情，如聊天、看视频、听音乐，给予责任人10元/次处罚6.上班期间坐姿不端正，穿拖鞋及背心上班，给予责任人10元/次处罚7.部门考核不合格,给予责任人50元/次处罚8.部门qq处于离开状态，导致居间商无法及时与公司进行沟通，给予责任人5元/次

　　处罚9.上班期间没有完成本职工作（如：新闻更新、金评发送等）及领导完成的任务,给予

　　责任人10元/次处罚10.共享资料没有更新或更新完没有及时在qq群发布信息，给予责任人5元/次处罚11.以上违规事件，监督主体为主管，若发现经理有包庇行为，按照相应条例处罚责任

　　人同时给予经理双倍的处罚

　　八福利基金

　　1.晚班工作人员每人每天补贴50元，违反部门规定所扣工资将作为部门基金用于部聚会聚餐之用。主要针对部门纪律以及工作时间违规。2.风控部日常工作量大，且烦锁,公司每月给予风控部0.5％的交易盈亏(公司减去营业成本以后,获利的情况下)作为风控部奖励，奖金由风控总监根据工作人员工作情况分配。

　　九周一开会

　　每周一早上10:00，部门进行内部会议，风控人员务必参加，如不能参加，可以请假的方式向上级汇报，会议内容包括:风控部人员对上周上班的总结，及对下星期的任务安排.

　　

　　

篇三：风控管理制度风控规章制度

　　风控管理制度

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　　一、接单初审制度

　　风控部管理制度

　　第一条为规范本部门接单、以及资料初审，控制和防备担保风险，推进公司融资担保业务的发展，加速本部门员工工作效率。

　　第二条接单

　　部门内勤接单当天一定给分支机构答复建议，互换公司的基本信息。完美接单台帐报表，让主办的融资专员执行署名手续，明确业务分派，以及审察人署名

　　第三条审察资料

　　部门内勤比较融资担保业务资料清单理清贷款公司尚缺资料。同时与分支机构有关负责人联系，互换贷款公司基本状况，并敦促分支机构负责人采集贷款公司尚缺资料。

　　第四条公司准入标准部门负责人应该在审察资料后初审以下内容：

　　（一）、经法定程序赞同建立的公司法人、社团法人或其余经济组织及自然人申请人，拥有近来经审验合格的营业执照；

　　（二）、公司推行独立核算，自主经营、自负盈亏。连续、正常生产经营一年以上（项目款除外），有固定经营场所及稳固的客户，能供给财务报表，贷款金额在200万元以上的供给审计报告；

　　（三）、公司资信状况优秀，无歹意欠款记录；（四）、公司近来未发生重要质量事故，无悬而未决诉讼案件缠身；（五）、公司经营稳重，不曾发生连续两年经营性损失；

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　　（六）、公司管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、明显的历史经营业绩、优秀的信誉记录和社会名誉；

　　（七）、公司有连续的盈余能力和偿债能力，经营活动净现金流量应为正，贷款到期时有能保证还款的现金流入；

　　（八）、公司的财富欠债构造合理，财富欠债率不超出65%；（九）、公司具备必定生产、销售规模，年销售收入在500万元以上；

　　第五条部门负责人在确认贷款公司基本资料齐备，反担保举措较好的状况下，与贷款公司负责人和分支机构负责人联系，商定到企业检查的时间。让主办的融资专员执行署名手续，明确业务分派，以及审察人署名，去公司检查以前，在OA系统上填写出门单，并提交审批。

　　二、检查工作制度

　　二．一融资担保业务的检查工作特别是现场检查工作是整个业务流程中特别重要的一个环节，为了规范融资检查专员的行为，从职业道德、业务技术、服务态度等方面提高融资检查专员的综合素质，有效的防备风险。

　　第一条融资检查专员一定在客户工作时间深入客户生产经营场所检查并摄影。生产经营场所包含：生产制作现场、施工现场、营业场所、种养殖基地、库房、办公场所等；摄影的内容包含：检查人员、客户名称、建筑物、机器设施、存货、生产制作情形等。

　　第二条融资检查专员在检查过程中不得与客户谈判担保费率

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　　等问题，不得有要求客户将担保费、定金存入非我公司指定账户的行为。

　　第三条现场检查完成回公司后且客户必备资料采集齐备后

　　2

　　个工作日内出具检查报告并将资料和检查报告移交风控室。对财务数

　　据、反担保、风险的剖析及检查结论一定依据客户的特色提出有针对

　　性的剖析建议、建议。检查报告应由检查人员A执笔、检查人员B复

　　核后亲笔署名确认，禁止将检查人员名字直接打印在检查报告封面，

　　检查人员对资料、数据的真切性、完好性、合法性负责。

　　第四条收到风控室的复核建议后在一个工作日内反应给业务部门、客户。要求增补资料的敦促业务部门、客户实时增补资料并每周追踪一次落实进度，收到资料后一个工作日内移交风控室；建议退单的将退单建议反应业务部门，做好交流、解说工作。

　　第五条融财富品管理室负责人对本部门成员违犯上述规范的行为负管理责任，按对直接责任人处分金额的20%肩负责任。二.二检查规范

　　保前检查：公司对中小公司流动资本贷款担保前评审包含以下主要内容：

　　第一条财务要素剖析。（一）、财富、欠债、所有者权益核实（二）、销售收入及收益核实（三）、运营能力剖析；（四）、盈余能力剖析；

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　　（五）、成长能力剖析。第二条非财务要素剖析。

　　（一）、公司基本状况：包含注册资本、经营范围、股权构造、关系公司、分支机构。

　　（二）、公司历史状况：包含近三年的主营业务及业绩、股权、注册资本等改动及原由、发展方向、发展战略部。

　　（三）、公司管理：包含管理层素质及经验、管理层关系及稳固性、管理现状、公司人员状况。

　　（四）、还款意向：包含借钱人信誉记录；主观还款意向等。（五）、人员素质评论：包含公司领导层的年纪构造、学历；公司法人的经营业绩、道德质量；公司员工人员素质等。

　　（六）、行业风险：包含借钱人所处行业的盈余性、周期性、竞争性；借钱人内行业中的地位等。

　　（七）、市场及经营风险：包含公司的规模及生产能力、产品竞争能力、产品的多样化、产品的销售渠道及市场需求剖析等。

　　（八）、技术风险：借钱人的技术根源、核心技术控制能力、新产品开发能力、技术市场优势等。

　　（九）、抵押财富状况：抵押财富的充分性、易保值性及易变现程度；反担保举措的可控性、合法性。

　　二．三检查资料移交制度

　　为了提高融资担保业务的内部时效，规范融资担保业务检查资料的管理，有效防备风险。

　　.

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　　第一条融资担保业务检查资料指我公司在展开融资担保业务检查过程中所形成的所有资料，包含检查报告、客户的主体资格资料、财务资料、经营资料、历史贷款资料、反担保资料以及其余资料等。

　　第二条检查人员检查完成后，应将资料按以下类型分类整理（以小铁夹分开）：

　　（一）、客户主体资格资料：贷款申请、客户简介、主要负责人简介、营业执照、章程、组织机构代码证、税务登记证、开户允许证、环保允许证、资质等级证、特种行业允许证、公民身份证、户口簿、婚姻证明；

　　（二）、财务资料：验资报告、财务报表、审计报告、纳税申报单；

　　（三）、经营资料：生产经营场所权属证明、购销合同、进出库单、购销发票、银行流水、能源耗用发票、项目可行性剖析、贷款用途资料；

　　（四）、历史贷款资料：贷款合同、担保合同、反担保合同、抵（质）押物清单；

　　（五）、反担保资料：抵（质）押物权属证明、价值判断依照、保证人的营业执照、组织机构代码证、章程、财务报表、公民身份证、户口簿、婚姻证明、财富线索等；

　　（六）、其余资料第三条检查人员撰写检查报告后，将之与依照“第二条”整理

　　的资料同时移送风险控制室复核，办理交接手续。第四条风险控制室在复核的过程中，应付资料妥当保存，防备

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　　资料的凌乱。项目经过贷审会审批后，将资料移送检查部门（不包含检查报告），办理交接手续。

　　第五条项目反担保资料归档完成后，检查部门将检查资料移交档案管理部门永远保存。三、审察制度

　　三．一预审会制度

　　第一条风险控制室负责对融资业务资料的复核、检查报告的核查，并将预审会的职能平时化。

　　第二条风险控制室的书面复核（一）、检查报告及有关资料送风控室，风控室安排两名融资风控专员分别独立进行复核，并将复核建议一致报送风控室主任。（二）、风控室每日禁止时召开项目剖析会，确立每个项目应落实

　　的问题、增补的资料，出具《融资会议纪要》，并指定一名融资风控专员追踪该项目的融资会议纪要建议落实进度，将建议书传递业务部门、检查部门。

　　第三条风险控制室的现场复核（一）、关于建议分歧较大的项目，风险控制室在复核建议书中就要求融资风控专员现场复核；（二）、现场复核不一样于检查部门的检查，一定带着问题去，有要点的复核；（三）、融资风控专员依据现场复核状况，撰写现场复核报告。

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　　三．二贷审会制度

　　第一条关于已落实复核建议的项目，风控室上报贷审会审批，并做好会议记录和追踪。

　　第二条贷审会审批赞同的项目，风控室实时将审批建议见告业务部门和检查部门，追踪项目的进度。

　　第三条贷审会要求增补资料的项目，风控室实时将审批建议告知业务部门和检查部门，追踪增补资料落实的进度，待资料增补完成，再上报贷审会审批。

　　第四条贷审会要求退单的项目，风控室实时将审批建议见告业务部门和检查部门，并做好解说、交流工作。

　　四、办理反担保手续制度

　　第一条为规范本部门反担保举措的办理，控制和防备担保风险，推进公司融资担保业务的发展，加速本部门员工工作效率，特制定本方法。

　　第二条公司展开的各项对外融资担保业务均需对方供给反担保；本方法所称反担保，以下统称为反担保举措。

　　第三条反担保举措的各项内容一定切合《担保法》等有关法律、法例，及公司有关规定。

　　第四条客户供给的抵（质）押保证，本部门融资专员应付以下方面进行仔细审察：

　　（一）、抵（质）押物基本状况：包含抵（质）押物的名称、数目、质量、使用状况、保存状况、地理地点等；

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　　（二）、抵（质）押物权属状况，包含：1、抵（质）押物产权的真切性、合法性及归属；2、以共有财富为抵（质）押物的，应审察其对该财富据有份额的证明及其余共有人赞同其抵（质）押的书面证明；

　　3、假如抵（质）押物权属有限责任公司、股份有限公司、合资公司的，应审察董事会审议赞同的文件或董事会决策等书面证明；

　　4、抵（质）押物使用权及所有权的权属及同一抵（质）押物向其余债权人设定抵押的状况，应到国有财富管理局、房子管理局、工商行政管理局等有关管理部门检查、落实；按法律规定，经登记后奏效的，应依法登记。

　　第五条以以下证券等为质押物的，第一确认其所有权，并重点审察：

　　（一）、有价债券的刊行能否切合国家法定程序；（二）、国库券能否为凭据式国库券；（三）、上市证券、股票到证券登记机构办理认定登记的证明；（四）、其余可质押证券、股票由有关机构登记认定的证明；（五）、现汇质押的，现汇应存入公司指定账户；存单质押的，应对存款行出具的书面不予挂失承诺进行核保，或三方签订质押协议；（六）、承兑汇票质押的，应确认其能否切合《中华人民共和国票据法》的有关规定。第六条抵（质）押物的价值应与当事人磋商讨定或拜托有评估资格的中介机构进行评估，其评估结果应被公司审察认同。

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　　第七条客户供给的信誉保证，应知足以下条件：（一）、切合《担保法》的规定；（二）、董事会、股东会或员工代表大会赞同供给保证的决策；（三）、连续两年盈余；（四）、有效净财富大于担保金额；（五）、公司要求的其余条件。

　　第八条对供给保证的保证人的资信评估，依照公司业务操作规程对其检查、评审。

　　第九条对客户供给的个人保证，必需时应要求保证人家庭主要成员署名。

　　第十条在公司出具正式担保函、放款通知书以前，一定按贷审会赞同的内容先办理、落实反担保举措。

　　第十一条波及抵（质）押物的，两方应到有关登记机关办理登记等手续。同时原则上要求被保证人对抵（质）押物办理与保证限期相适应的财富保险，在保险合同中明确公司为该项保险的第一得益人，同时保险单和他项权益证书由公司风险控制室执存。办理各项抵质押登记、保险等项手续花费由被保证人肩负。

　　第十二条客户与公司依法签订《拜托担保合同》后，本部门融资专员负责落实各项反担保举措。

　　第十三条本部门融资专员在接到经过贷审会而且银行审批经过的融资担保业务之日起15个工作日内达成有关合同的公证、反担保举措资料的准备，并将有关资料交由机构融资专员向有关职能部门

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　　提交。本部门融资专员在接到受理通知书之日起15个工作日领取反担保有关资料。90个工作日内将反担保举措证明文件、公证书、银行借钱合同、保证合同、借条交至风险控制室。逾期不交者，由本部门对有关责任人处以200元的罚款。

　　第十四条若因特别状况不可以按期办理有关反担保举措，不可以交至风险控制室的，本部门融资专员需在知道或应该知道该特别状况发生之日起3个工作日内将书面状况说明交至本部门负责人处审批。

　　五、签订合同

　　第一条待贷款银行通知能够放款后签订合同。依照我公司标准的合同范本填写有关合同。

　　波及的合同包含：1、保证反担保合同（个人）2、保证反担保合同（法人）3、抵押反担保合同4、股权质押反担保合同5、拜托担保合同6、质押反担保合同7、股东会决策/董事会决策8、公司拜托书9、股东受权拜托书10、股权拜托管理协议11、其余需要签订的合同

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　　第二条在合同签订以前确认能否需要我公司开设保证金账户，如需开户，则需预先联系财务部外勤人员，由其负责开户，同时需联系风控室有关人员负责公章的携带。

　　第三条与公证处公证员及借钱人要求出席的有关人员联系，约定合同签订时间，在公证员的监察下签订各项合同，贷款公司缴纳公证费。

　　第四条签订后的合同公证员拿回公证处存案，公证处给我公司和借钱人出具公证书。属于借钱人的公证书和有关合同由业务部门负责传达。

　　六、公司融资担保业务保后巡逻规范

　　为增强融资担保业务管理，有效控制和防备风险发生状况，推进业务连续健康发展。

　　第一条本规范合用范围本管理方法合用范围为：融资担保客户部业务、融财富品管理室业务、各地市分公司业务、产品管理部、其余融财富品有关部门。第二条巡逻前的准备工作（一）、各融资专员在借钱下放后三个工作日以内将银行借钱借条以及客户基础资料交到市场发展中心融财富品管理室内勤处，由市场发展中心融财富品管理室内勤一致移交产品管理部综合管理室内勤。（二）、融资保后巡逻小组在每个月的前两个工作日以内（节假日顺延）安排好当月的巡逻计划。（三）、巡逻人员须在巡逻前熟习客户基础资料和检查报告，特别是针对性、的巡逻方案以及反担保举措，并依据审贷会要求进行保后巡逻准备工作。

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　　（四）、巡逻人员为总公司融资巡逻专员、分支机构或分公司有关负责人、融财富品客户部业务员。

　　第三条融资担保业务保后巡逻方式（一）、现场巡逻企贷：首月巡逻要点认识、核实公司借钱使用状况；采买、生产、销售及收入状况，财富、欠债、所有者权益的改动状况；资本使用、新增欠债和公司外面合作的状况；此中要点确认公司借钱的真切用途及投向。个贷：要点核实借钱人对资本的使用状况，追踪借钱人第一还款能力的改动状况，抵押物的变现能力和变现价值的变化状况。

　　（二）、报表巡逻：是以传真、电子邮件、实地采集等方式采集客户财务报表，经过剖析报表数据对照承保当期财务报表认识在保客户的生产、经营、债权债务改动等有关经营信息。财务报表包含：财富欠债表、收益表、现金流量表等有关财务信息的报表。

　　（三）、电话巡逻：特意针对个贷业务以及没法供给财务报表的客户，主要认识客户资本的使用状况、抵押物状况及客户的还款意向和还款准备工作。

　　（四）、个性化巡逻：如贷款公司有在建工程等状况，须巡逻认识在建项目有关证照办理状况，签订建筑合同执行状况等。

　　第四条融资担保业务保后巡逻周期规定（一）、首月巡逻

　　承保日起（以产品管理部综合管理室内勤收到银行借钱借条为准）的三十个工作日内进行首月现场巡逻。

　　（二）、报表巡逻首月巡逻结束后每个月二十天前都须采集客户上月财务报表及银

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　　行还息凭据等有关资料进行报表巡逻剖析。（三）、现场巡逻1、融资担保郊县机构、各地市分公司业务保后现场巡逻周期为

　　首月巡逻后每三个月巡逻一次。2、融资担保客户部业务保后现场巡逻周期为承包日起三个月，

　　承保日起半年再次进行一次现场巡逻。3、担保限期超出一年的融资担保业务在进行首月巡逻后需每季

　　度进行一次现场巡逻，但当公司发生不良经营状况时，融资巡逻员须实时缩短巡逻周期，增添巡逻频次。

　　4、融资担保业务承保期满前两个月，巡逻认识公司还款计划。融资担保业务巡逻要求：一定按期达成在保融资客户的巡逻任务。第五条融资担保业务报表巡逻流程

　　（一）、保后巡逻报表剖析员负责采集融资担保在保客户的月度财务报表、还息凭据等有关资料，依据报表内容剖析达成当天内填写OA系统《融资担保业务保后巡逻状况表》并进行发送。

　　（二）、保后巡逻报表剖析员每个月二十五日前（遇节假日顺延）前填制当月《融资在保单位**月报表采集统计表》，上传财富管理部综合管理室部门负责人审批，并知会系统管理室产品管理专员。

　　保后巡逻报表剖析员将《融资在保单位**月报表采集统计表》作为附件上传OA系统《公司内部电子文档OA传输流程表单》模版，要求发送流程为：综合管理室负责人（审批）→系统管理室稽核专员（知会）。

　　第六条融资担保业务现场巡逻流程（一）、保后现场巡逻员每个月第二个工作日前拟订当月现场巡逻计

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　　划表，作为附件上传OA系统《公司内部电子文档OA传输流程表单》模版，要求发送流程为：综合管理室负责人（审批）→系统管理室产品管理专员（知会）。

　　（二）、保后现场巡逻员须依据现场认识的真切状况，实时填写《融资担保业务现场巡逻表》（详见附件）。

　　（三）、保后现场巡逻员在巡逻达成后一个工作日内填写OA系统《融资担保业务保后巡逻状况表》并进行发送。

　　（四）、财富管理部负责人针对现场巡逻上报的《公司融资担保业务现场巡逻表》，负责逐一项目进行风险评估及审察并按五分形态（正常、关注、次级、可疑、损失）汇总剖析，每个月30日前经过OA流程上报总经理室。

　　第七条融资担保业务保后巡逻规定

　　（一）、融资担保业务承保期满前两个月，巡逻员须进行现场巡逻，在认识有关信息的同时，与被担保方交流还款或续贷事项；

　　（二）、各分公司、郊县机构融资担保业务报表巡逻和现场巡逻工作由总公司产品管理部综合管理室负责达成。

　　（三）、融资担保客户部业务报表巡逻和现场巡逻工作由该融资业务所属客户经理达成，产品管理部综合管理室负责监察。

　　（四）、分公司和郊县机构融资担保业务有关业务人员，须共同总公司巡逻员达成其负责地区的客户保后巡逻工作（含客户报表采集和现场巡逻）。

　　（五）、产品管理部综合管理室融资巡逻内勤须成立融资担保业务保后巡逻台账；台账内容须包含公司名称、贷款金额、承保日期、贷款到期日、首月巡逻日期、现场巡逻日期、公司状况能否正常。

　　六．一个贷业务保后巡逻规范

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　　为增强融资担保业务管理，有效控制和防备风险发生状况，规范融资担保业务保后巡逻工作。

　　第一条本规范合用范围

　　（一）、融资担保客户部业务、各郊县机构业务、各地市分公司业务。

　　（二）、以个人名义为公司贷款的状况，不合用于个贷业务保后巡逻标准，合用于公司贷款保后巡逻标准。

　　第二条融资个贷业务保后巡逻标准融资个贷业务巡逻主要认识以下内容：（一）、借钱人的经济状况；（二）、个人财富状况；（三）、抵押物价值改动状况；（四）、贷款资本使用状况。第三条融资个贷业务保后巡逻流程（一）、融资保后巡逻员须依据现场认识的真切状况，实时填写《融资担保业务保后巡逻状况表（个贷）》（详见附件）。（二）、融资保后巡逻员须在现场拍摄反担保物（反担保物为实物）照片。

　　（三）、融资保后巡逻员在巡逻工作达成后一个工作日内填写OA《融资担保个贷业务保后巡逻表》，并将拍摄的反担保物照片以附件的形式插入并进行发送。

　　（四）、产品管理部综合管理室负责人针对上报的《融资担保业

　　务保后巡逻状况表（个贷）》，逐一项目进行审察并按五分形态（正常、关注、次级、可疑、损失）汇总剖析。

　　.

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　　第四条融资个贷业务保后巡逻有关规定（一）、融资担保客户部的个贷业务由相应的业务人员负责达成保后巡逻工作，须严格依照融资个贷业务保后巡逻流程执行。（二）、融资个贷业务只好以现场的方式进行巡逻，报表巡逻不可以作为融资个贷业务的有效巡逻方式。（三）、融资个贷业务的巡逻周期、巡逻计划制定、风险处理举措，严格依照《公司融资担保业务保后巡逻管理方法（暂行）》执行。（四）、产品管理部综合管理室须成立《融资个贷业务保后巡逻台账》，台账的内容包含：贷款人姓名、担保限期、巡逻时间、巡逻结果的五分形态等信息。

　　七、保后巡逻共同规范

　　为增强融资担保业务前端工作人员与后端巡逻工作人员的工作信息流通，发挥协作精神，提高客户服务质量，提高保后巡逻的时效性，节俭公司资源，增强融资担保业务后期风险的有效管控。

　　第一条业务范围

　　合用于各郊县机构、各地市分公司融资担保业务，不包含客户部融资担保业务。

　　第二条保后巡逻共同流程规定

　　（一）、产品管理部综合管理室内勤在每个月初五个工作日类，将本月的巡逻计划经过OA《融资担保保后现场巡逻计划安排反应表》模板发送给各郊县机构、各地市分公司负责人。

　　（二）、各郊县机构、各地市分公司负责人在一周的时间内，依据巡逻计划的安排，见告相应的客户经理落实负责地区内贷款公司有关

　　.

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　　工作，保证巡逻工作有效的展开。备注：贷款公司落实信息有：保证

　　贷款公司的主要管理人员和财务人员在巡逻时在场，准备有关的财务

　　报表和还息凭据（财富欠债表、现金流量表、损益表）等保后巡逻需

　　采集的有关资料。

　　（三）、各郊县机构、各地市分公司负责人，在计划巡逻日前一个

　　工作日内将落实的有关状况填写在OA《融资担保保后现场巡逻计划

　　安排反应表》中“分公司、分支机构信息反应”一栏，并发送。

　　（四）、财富管理部综合管理室将依据各郊县机构、各地市分公司

　　落实的状况，安排实质现场巡逻的贷款公司。

　　财富管理部综合管理室内勤

　　巡逻计划信息反应流程图表

　　1、每个月初整理好当月的巡逻计划2、将本月巡逻计划在本月前五个工作日内经过

　　OA《融

　　资担保保后现场巡逻计划安排反应表》发送给个郊县机构、各地市分公司负责人

　　各郊县机构、各地市分公司负责人

　　财富管理部综合管理室内勤

　　1、依据巡逻计划在一周内落实贷款公司有关工作。

　　2、依据计划巡逻日前一天将落实的状况填写在

　　OA《融

　　资担保保后现场巡逻计划安排反应表》中“分公司、分支机构信息反应”一栏，并发送给财富管理部综合管理

　　1、依据反应的信息，安排实质现场巡逻的贷款公司

　　第三条处分举措（一）、依据《融资保后巡逻管理方法》有关规定，各郊县机构、各地市分公司若未按规定的时效要求上传贷款公司落真相况的信息，将肩负共同责任，处以相应的客户经理100元/单的罚款，对应的负

　　.

　　风控管理制度

　　精选文档

　　责人处以300元/单的罚款。（二）、市场发展中心融财富品管理室有义务配合产品管理部综合

　　管理室进行信息反应工作的办理，若出现共同不实时、共同怠慢等情况，一经查实，融财富品管理室将加大业务的审察力度，对业务的办理时效进行控制。

　　（三）、当初的客户经理已经辞职的，由郊县机构负责人或分公司负责人安排人员落实贷款公司状况。

　　（四）、由产品管理部综合管理室共同财务部对未按要求、时效进行贷款公司落真相况信息的反应人员实行相应处分举措。

　　八、风险应急办理举措

　　第一条巡逻员发现被担保公司存在还贷风险隐患时，须实时将相应的巡逻资料上交产品管理部负责人，由负责人审察出具建议并上报总经理室决定能否即时采纳应急举措。备注：从发现问题到建议上报总经理室须在一个工作日内达成。

　　第二条针对存在风险的承保公司，产品管理部应制作相应的《风险项目追踪处理表》，并将相应的处理举措填制在表格中，经产品管理部负责人审察后报总经理室

　　第三条状况紧迫时，现场巡逻员可先采纳合法应急举措，尽量保全财富，再实时向领导申请、报告。

　　.

　　

　　

篇四：风控管理制度风控规章制度

　　一、接单初审制度

　　风控部管理制度

　　第一条为规本部门接单、以及资料初审，控制和防担保风险，推动公

　　司融资担保业务的发展，加快本部门员工工作效率。

　　第二条接单

　　部门勤接单当天必须给分支机构回复意见，交换企业的基本信息。完善

　　接单台帐报表，让主办的融资专员履行签字手续，明确业务分配，以及审核

　　人签字

　　第三条审核资料

　　部门勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料。同时与分

　　支机构相关负责人联系，交换贷款企业基本情况，并督促分支机构负责人收

　　集贷款企业尚缺资料。

　　第四条企业准入标准

　　部门负责人应当在审核资料后初审以下容：

　　（一）、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济组织

　　及自然人申请人，持有最近经审验合格的营业执照；

　　（二）、企业实行独立核算，自主经营、自负盈亏。持续、正常生产经

　　营一年以上（项目款除外），有固定经营场所及稳定的客户，能提供财务报

　　表，贷款金额在200万元以上的提供审计报告；

　　（三）、企业资信状况良好，无恶意欠款记录；

　　（四）、企业最近未发生重大质量事故，无悬而未决诉讼案件缠身；

　　（五）、企业经营稳健，未曾发生连续两年经营性亏损；（六）、企业管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、显著

　　的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉；（七八企业有连续的盈利能力和偿债能力，经营活动净现金流量应为正，

　　贷款到期时有能保证还款的现金流入；

　　（八）、企业的资产负债结构合理，资产负债率不超过65%；

　　（九）、企业具备一定生产、销售规模，年销售收入在500万元以上;

　　第五条部门负责人在确认贷款企业基本资料齐全，反担保措施较好的

　　情况下，与贷款企业负责人和分支机构负责人联系，约定到企业调查的时间。

　　让主办的融资专员履行签字手续，明确业务分配，以及审核人签字，去企业

　　调查之前，在0A系统上填写外出单，并提交审批。

　　二、调查工作制度

　　二.一融资担保业务的调查工作尤其是现场调查工作是整个业务流程中非常

　　重要的一个环节，为了规融资调查专员的行为，从职业道德、业务技能、服

　　务态度等面提升融资调查专员的综合素质，有效的防风险。

　　第一条融资调查专员必须在客户工作时间深入客户生产经营场所调查

　　并拍照。生产经营场所包括：生产制作现场、施工现场、营业场所、种养殖

　　基地、库房、办公场所等；拍照的容包括：调查人员、客户名称、建筑物、

　　机器设备、存货、生产制作情景等。

　　第二条融资调查专员在调查过程中不得与客户谈判担保费率等问题，不得有要求客户将担保费、定金存入非我公司指定账户的行为。

　　第三条现场调查完毕回公司后且客户必备资料收集齐备后

　　2

　　个工作日出具调查报告并将资料和调查报告移交风控室。对财务数据、反担

　　保、风险的分析及调查结论必须根据客户的特点提出有针对性的分析意见、

　　建议。调查报告应由调查人员A执笔、调查人员B复核后亲笔签名确认，不

　　准将调查人员名字直接打印在调查报告封面，调查人员对资料、数据的真实

　　性、完整性、合法性负责

　　。

　　第四条收到风控室的复核意见后在一个工作日反馈给业务部门、客户。

　　要求补充资料的督促业务部门、客户及时补充资料并每跟踪一次落实进度，

　　收到资料后一个工作日移交风控室；建议退单的将退单意见反馈业务部门，

　　做好沟通、解释工作。

　　第五条融资产品管理室负责人对本部门成员违反上述规的行为负管理责任，按对直接责任人处罚金额的20%承担责任。

　　二.二调查规

　　保前调查：公司对中小企业流动资金贷款担保前评审包括以下主要容：

　　第一条财务因素分析。

　　（一）、资产、负债、所有者权益核实

　　（二八销售收入及利润核实

　　（三）、营运能力分析；

　　（四）、盈利能力分析；

　　（五）成长能力分析。

　　第二条非财务因素分析。

　　（一）、企业基本情况：包括注册资本、经营围、股权结构、关联企业、

　　分支机构。

　　（二）企业历史情况：包括近三年的主营业务及业绩、股权、注册资本

　　等变动及原因、发展向、发展战略部。

　　（三）、企业管理：包括管理层素质及经验、管理层关系及稳定性、管

　　理现状、企业人员情况。（四）、还款意愿：包括借款人信用记录；主观还款意愿等。（五）人员素质评价：包括企业领导层的年龄结构、学历；企业法人的

　　经营业绩、道德品质；企业职工人员素质等。（六）行业风险：包括借款人所处行业的盈利性、期性、竞争性;借款

　　人在行业中的地位等。（七）市场及经营风险：包括企业的规模及生产能力、产品竞争能力、

　　产品的多样化、产品的销售渠道及市场需求分析等。（八）、技术风险：借款人的技术来源、核心技术控制能力、新产品开

　　发能力、技术市场优势等。（九）抵押资产状况：抵押资产的充足性、易保值性及易变现程度；反

　　担保措施的可控性、合法性。

　　二.三调查资料移交制度

　　为了提高融资担保业务的部时效，规融资担保业务调查资料的管理，有效防风险。

　　第一条融资担保业务调查资料指我公司在开展融资担保业务调查过程中所形成的全部资料，包括调查报告、客户的主体资格资料、财务资料、经营资料、历史贷款资料、反担保资料以及其他资料等。

　　第二条调查人员调查完毕后，应将资料按以下类别分类整理（以小铁夹分开）：

　　（一）、客户主体资格资料：贷款申请、客户简介、主要负责人简介、营业执照、章程、组织机构代码证、税务登记证、开户可证、环保可证、资

　　质等级证、特种行业可证、公民身份证、户口簿、婚姻证明；（二八财务资料：验资报告、财务报表、审计报告、纳税申报单；（三）、经营资料：生产经营场地权属证明、购销合同、出入库单、购

　　销发票、银行流水、能源耗用发票、项目可行性分析、贷款用途资料；（四）、历史贷款资料：贷款合同、担保合同、反担保合同、抵（质）押

　　物清单；（五）、反担保资料：抵（质）押物权属证明、价值判断依据、保证人

　　的营业执照、组织机构代码证、章程、财务报表、公民身份证、户口簿、婚姻证明、财产线索等；

　　（六）、其他资料第三条调查人员撰写调查报告后，将之与按照“第二条”整理的资料同时移送风险控制室复核，办理交接手续。第四条风险控制室在复核的过程中，应对资料妥善保管，防止资料的散乱。项目通过贷审会审批后，将资料移送调查部门（不包括调查报告），办理交接手续。第五条项目反担保资料归档完毕后，调查部门将调查资料移交档案管理部门永久保管。

　　三、审核制度

　　三.一预审会制度

　　第一条风险控制室负责对融资业务资料的复核、调查报告的核查，并将预审会的职能日常化。

　　第二条风险控制室的书面复核（一）、调查报告及相关资料送风控室，风控室安排两名融资风控专员

　　分别独立进行复核，并将复核意见统一报送风控室主任。（二八风控室每天不定时召开项目分析会，确定每个项目应落实的问题、

　　补充的资料，出具《融资会议纪要》，并指定一名融资风控专员跟踪该项目的融资会议纪要意见落实进度，将意见书传送业务部门、调查部门。

　　第三条风险控制室的现场复核（一）、对于意见分歧较大的项目，风险控制室在复核意见书中就要求融资风控专员现场复核；（二八现场复核不同于调查部门的调查，必须带着问题去，有重点的复核；（三）、融资风控专员根据现场复核情况，撰写现场复核报告。

　　---------*■______________------------------------------------*

　　第一

　　贷审会制度

　　条对于已落实复核意见的项目，风控室上报贷审会审批，并做好会议记录和

　　跟踪。

　　第二条贷审会审批同意的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和

　　调查部门，跟踪项目的进度。

　　第三条贷审会要求补充资料的项目，风控室及时将审批意见告知业务部

　　门和调查部门，跟踪补充资料落实的进度，待资料补充完毕，再上报贷审会

　　审批。

　　第四条贷审会要求退单的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和

　　调查部门，并做好解释、沟通工作。

　　四、办理反担保手续制度

　　第一条为规本部门反担保措施的办理，控制和防担保风险，推动公司

　　融资担保业务的发展，加快本部门员工工作效率，特制定本办法。

　　第二条公司开展的各项对外融资担保业务均需对提供反担保；本办法

　　所称反担保，以下统称为反担保措施。

　　第三条反担保措施的各项容必须符合《担保法》等有关法律、法规，

　　及公司有关规定。

　　第四条客户提供的抵（质）押保证，本部门融资专员应对以下面进行

　　认真审查：

　　（一）、抵（质）押物基本情况：包括抵（质）押物的名称、数量、质

　　量、使用状况、保管情况、地理位置等；

　　（二）、抵（质）押物权属情况，包括：1、抵（质）押物产权的真实性、合法性及归属；2、以共有财产为抵（质）押物的，应审查其对该财产占有份额的证明及其他共有人同意其抵（质）押的书面证明；3、如果抵（质）押物权属有限责任公司、股份有限公司、合资公司的，应审查董事会审议批准的文件或董事会决议等书面证明；4、抵（质）押物使用权及所有权的权属及同一抵（质）押物向其他债权人设定抵押的情况，应到国有资产管理局、房屋管理局、工商行政管理局等有关管理部门调查、落实；按法律规定，经登记后生效的，应依法登记。第五条以下列证券等为质押物的，首先确认其所有权，并重点审查：（一）、有价债券的发行是否符合法定程序；（二八国库券是否为凭证式国库券；（三八上市证券、股票到证券登记机构办理认定登记的证明；（四八其他可质押证券、股票由有关机构登记认定的证明；（五）、现汇质押的，现汇应存入公司指定账户；存单质押的，应对存款行出具的书面不予挂失承诺进行核保，或三签定质押协议；（六八承兑汇票质押的，应确认其是否符合《中华人民国票据法》的有关规定。第六条抵（质）押物的价值应与当事人协商议定或委托有评估资格的中介机构进行评估，其评估结果应被公司审查认可。第七条客户提供的信用保证，应满足以下条件：（一）、符合《担保法》的规定；

　　（二八董事会、股东会或职工代表大会同意提供保证的决议；（三）、连续两年盈利；（四八有效净资产大于担保金额；（五）、公司要求的其他条件。第八条对提供保证的保证人的资信评估，依照公司业务操作规程对其调查、评审。第九条对客户提供的个人保证，必要时应要求保证人家庭主要成员签字。第十条在公司出具正式担保函、放款通知书之前，必须按贷审会批准的容先办理、落实反担保措施。第十一条涉及抵（质）押物的，双应到有关登记机关办理登记等手续。同时原则上要求被保证人对抵（质）押物办理与保证期限相适应的财产保险，在保险合同中明确公司为该项保险的第一受益人，同时保险单和他项权利证书由公司风险控制室执存。办理各项抵质押登记、保险等项手续费用由被保证人承担。第十二条客户与公司依法签定《委托担保合同》后，本部门融资专员负责落实各项反担保措施。第十三条本部门融资专员在接到通过贷审会并且银行审批通过的融资担保业务之日起15个工作日完成相关合同的公证、反担保措施资料的准备，并将相关资料交由机构融资专员向相关职能部门提交。本部门融资专员在接到受理通知书之日起15个工作日领取反担保相关资料。90个工作日将反担保措施证明文件、公证书、银行借款合同、保证合同、借据交至风险控制室。逾期不交者，由本部门对相关责任人处以200元的罚款。

　　第十四条若因特殊情况不能如期办理相关反担保措施，不能交至风险控制室的，本部门融资专员需在知道或应当知道该特殊情况发生之日起3个工作日将书面情况说明交至本部门负责人处审批。

　　五、签署合同

　　第一条待贷款银行通知可以放款后签订合同。按照我公司标准的合同本填写相关合同。

　　涉及的合同包括：1、保证反担保合同（个人）2、保证反担保合同（法人）3、抵押反担保合同4、股权质押反担保合同5、委托担保合同6、质押反担保合同7、股东会决议/董事会决议8、公司委托书9、股东授权委托书10、股权委托管理协议11、其他需要签订的合同第二条在合同签订之前确认是否需要我公司开设保证金账户，如需开户，则需事先联系财务部外勤人员，由其负责开户，同时需联系风控室相关人员负责公章的携带。第三条与公证处公证员及借款人要求到场的相关人员联系，约定合同签

　　订时间，在公证员的监督下签订各项合同，贷款企业交纳公证费。

　　第四条签订后的合同公证员拿回公证处备案，公证处给我公司和借款

　　人出具公证书。属于借款人的公证书和相关合同由业务部门负责传递。

　　六、企业融资担保业务保后巡查规

　　为加强融资担保业务管理，有效控制和防风险发生情况，推动业务持

　　续健康发展。

　　第一条本规适用围

　　本管理办法适用围为：融资担保客户部业务、融资产品管理室业务、各

　　地市分公司业务、产品管理部、其他融资产品相关部门。

　　第二条巡查前的准备工作

　　（一）、各融资专员在借款下放后三个工作日之将银行借款借据以

　　及客户基础资料交到市场发展中心融资产品管理室勤处，

　　由市场发展

　　中心融资产品管理室勤统一移交产品管理部综合管理室勤。

　　（二）、融资保后巡查小组在每月的前两个工作日之（节假日顺延）安

　　排好当月的巡查计划。

　　（三）

　　、巡查

　　人员须在巡查前熟悉客户基础资料和调查报告，

　　特别

　　是针对性、的巡查案以及反担保措施，并根据审贷会要求进行保后巡查准备

　　工作。

　　（四）、巡查人员为总公司融资巡查专员、分支机构或分公司相关负

　　责人、融资产品客户部业务员。

　　第三条融资担保业务保后巡查式

　　（一）、现场巡查

　　企贷：首月巡查重点了解、核实企业借款使用情况；采购、生产、销售

　　及收入情况，资产、负债、所有者权益的变动状况；资金使用、新增负债和

　　企业外部合作的情况；其中重点确认企业借款的真实用途及投向。个贷：重点核实借款人对资金的使用情况，跟踪借款人第一还款能力的

　　变动情况，抵押物的变现能力和变现价值的变化情况。（二）报表巡查：是以传真、电子、实地收集等式采集客户财务报表，

　　通过分析报表数据对比承保当期财务报表了解在保客户的生产、经营、债权债务变动等相关经营信息。财务报表包括：资产负债表、利润表、现金流量表等相关财务信息的报表。

　　（三）巡查：专门针对个贷业务以及无法提供财务报表的客户，主要了解客户资金的使用情况、抵押物情况及客户的还款意愿和还款准备工作。

　　（四）个性化巡查：如贷款企业有在建工程等情况，须巡查了解在建项目相关证照办理情况，签订建筑合同履行情况等。

　　第四条融资担保业务保后巡查期规定（一）、首月巡查承保日起（以产品管理部综合管理室勤收到银行借款借据为准）的三十个工作日进行首月现场巡查。（二）报表巡查首月巡查结束后每月二十日前都须收集客户上月财务报表及银行还息凭证等相关资料进行报表巡查分析。（三）现场巡查1、融资担保郊县机构、各地市分公司业务保后现场巡查期为首月巡查后每三个月巡查一次。2、融资担保客户部业务保后现场巡查期为承包日起三个月，承保日起半年再次进行一次现场巡查。3、担保期限超过一年的融资担保业务在进行首月巡查后需每季度进行一次现场巡查，但当企业发生不良经营状况时，融资巡查员须及时缩

　　短巡查期，增加巡查频率。4、融资担保业务承保期满前两个月，巡查了解企业还款计划。融资担保业务巡查要求：必须按期完成在保融资客户的巡查任务。第五条融资担保业务报表巡查流程（一）、保后巡查报表分析员负责收集融资担保在保客户的月度财务报

　　表、还息凭证等相关资料，根据报表容分析完成当日填写0A系统《融资担保业务保后巡查情况表》并进行发送。

　　（二）、保后巡查报表分析员每月二十五日前（遇节假日顺延）前填制当月《融资在保单位**月报表收集统计表》，上传资产管理部综合管理室部门负责人审批，并知会系统管理室产品管理专员。

　　保后巡查报表分析员将《融资在保单位**月报表收集统计表》作为附件上传0A系统《企业部电子文档0A传输流程表单》模版，要求发送流程为：综合管理室负责人（审批）-系统管理室稽核专员（知会）。

　　第六条融资担保业务现场巡查流程（一）、保后现场巡查员每月第二个工作日前制定当月现场巡查计划表，作为附件上传0A系统《企业部电子文档0A传输流程表单》模版，要求发送流程为：综合管理室负责人（审批）-系统管理室产品管理专员（知会）。（二八保后现场巡查员须根据现场了解的真实情况，及时填写《融资担保业务现场巡查表》（详见附件）。（三）、保后现场巡查员在巡查完成后一个工作日填写0A系统《融资担保业务保后巡查情况表》并进行发送。（四）、资产管理部负责人针对现场巡查上报的《企业融资担保业务现场巡查表》，负责逐个项目进行风险评估及审核并按五分形态（正常、关注、次级、可疑、损失）汇总分析，每月30日前通过0A流程上报总经理室。第七条融资担保业务保后巡查规定

　　（一）、融资担保业务承保期满前两个月，巡查员须进行现场巡查，在了解相关信息的同时，与被担保沟通还款或续贷事项；

　　（二）、各分公司、郊县机构融资担保业务报表巡查和现场巡查工作由总公司产品管理部综合管理室负责完成。

　　（三）、融资担保客户部业务报表巡查和现场巡查工作由该融资业务所属客户经理完成，产品管理部综合管理室负责监督。

　　（四）、分公司和郊县机构融资担保业务相关业务人员，须协同总公司巡查员完成其负责区域的客户保后巡查工作（含客户报表收集和现场巡查）。

　　（五）、产品管理部综合管理室融资巡查勤须建立融资担保业务保后巡查台账；台账容须包括企业名称、贷款金额、承保日期、贷款到期日、首月巡查日期、现场巡查日期、企业状况是否正常。

　　六.一个贷业务保后巡查规

　　为加强融资担保业务管理，有效控制和防风险发生情况，规融资担保业务保后巡查工作。

　　第一条本规适用围（一）、融资担保客户部业务、各郊县机构业务、各地市分公司业务。（二八以个人名义为企业贷款的情况，不适用于个贷业务保后巡查标准，适用于企业贷款保后巡查标准。第二条融资个贷业务保后巡查标准融资个贷业务巡查主要了解以下容：（一）、借款人的经济状况；（二）、个人资产情况；（三）、抵押物价值变动情况；（四）、贷款资金使用情况。第三条融资个贷业务保后巡查流程

　　（一）、融资保后巡查员须根据现场了解的真实情况，及时填写《融

　　资担保业务保后巡查情况表（个贷）》（详见附件）。

　　（二）、融资保后巡查员须在现场拍摄反担保物（反担保物为实物）

　　照片。

　　（三）

　　、融资

　　保后巡查员在巡查工作完成后一个工作日填写

　　0A

　　《融资担保个贷业务保后巡查表》，并将拍摄的反担保物照片以附件

　　的形式插入并进行发送。

　　（四八产品管理部综合管理室负责人针对上报的《融资担保业务保后

　　巡查情况表（个贷）》，逐个项目进行审核并按五分形态（正常、关注、次

　　级、可疑、损失）汇总分析。第四条融资个贷业务保后巡查相关规定

　　（一）、融资担保客户部的个贷业务由相应的业务人员负责完成保后巡

　　查工作，须格按照融资个贷业务保后巡查流程执行。

　　（二八融资个贷业务只能以现场的式进行巡查，报表巡查不能作为融

　　资个贷业务的有效巡查式。

　　（三八融资个贷业务的巡查期、巡查计划拟定、风险处置措施，格按

　　照《企业融资担保业务保后巡查管理办法（暂行）》执行。

　　（四）、产品管理部综合管理室须建立《融资个贷业务保后巡查台账》，

　　台账的容包括：贷款人姓名、担保期限、巡查时间、巡查结果的五分形态等

　　信息。

　　七、保后巡查协同规

　　为加强融资担保业务前端工作人员与后端巡查工作人员的工作

　　信息流通，发挥协作精神，提升客户服务品质，提高保后巡查的时效性，节

　　约公司资源，加强融资担保业务后期风险的有效管控。

　　第一条业务围适用于各郊县机构、各地市分公司融资担保业务，不包括客户部融资担保业务。第二条保后巡查协同流程规定（一）、产品管理部综合管理室勤在每月初五个工作日类，将本月的巡查计划通过0A《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》模板发送给各郊县机构、各地市分公司负责人。（二）、各郊县机构、各地市分公司负责人在一的时间，根据巡查计划的安排，告知相应的客户经理落实负责区域贷款企业相关工作，确保巡查工作有效的开展。备注：贷款企业落实信息有：确保贷款企业的主要管理人员和财务人员在巡查时在场，准备相关的财务报表和还息凭证（资产负债表、现金流量表、损益表）等保后巡查需收集的相关资料。（三）、各郊县机构、各地市分公司负责人，在计划巡查日前一个工作日将落实的相关情况填写在0A《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》中“分公司、分支机构信息反馈”一栏，并发送。（四八资产管理部综合管理室将根据各郊县机构、各地市分公司落实的情况，安排实际现场巡查的贷款企业。

　　巡查计划信息反馈流程图表

　　第三条处罚措施（一）、根据《融资保后巡查管理办法》相关规定，各郊县机构、各地

　　市分公司若未按规定的时效要求上传贷款企业落实情况的信息，将承担协同

　　责任，处以相应的客户经理100元/单的罚款，对应的负

　　责人处以300元/单的罚款（二八市场发展中心融资产品管理室有义务配合产品管理部综合管理室

　　进行信息反馈工作的处理，若出现协同不及时、协同怠慢等情况，一经查实，融资产品管理室将加大业务的审核力度，对业务的办理时效进行控制。

　　（三八当初的客户经理已经离职的，由郊县机构负责人或分公司负责人安排人员落实贷款企业情况。

　　（四）、由产品管理部综合管理室协同财务部对未按要求、时效进行贷款企业落实情况信息的反馈人员实施相应处罚措施。

　　八、风险应急处理措施

　　第一条巡查员发现被担保企业存在还贷风险隐患时，须及时将相应的巡

　　查资料上交产品管理部负责人，由负责人审查出具意见并上报总经理室决定是否即时采取应急措施。备注：从发现问题到意见上报总经理室须在一个工作日完成。

　　第二条针对存在风险的承保企业，产品管理部应制作相应的《风险项目跟踪处置表》，并将相应的处置措施填制在表格中，经产品管理部负责人审核后报总经理室

　　第三条情况紧急时，现场巡查员可先采取合法应急措施，尽量保全资产，再及时向领导申请、汇报。

　　

　　

篇五：风控管理制度风控规章制度

　　wordzl3抵押反担保合同4股权质押反担保合同5委托担保合同6质押反担保合同7股东会决议董事会决议8公司委托书9股东授权委托书10股权委托管理协议11其他需要签订的合同第二条在合同签订之前确认是否需要我公司开设保证金账户如需开户那么需事先联系财务部外勤人员由其负责开户同时需联系风控室相关人员负责公章的携带

　　风控部管理制度

　　一、接单初审制度第一条?为规范本部门接单、以及资料初审，控制和防范担保风险，推动

　　公司融资担保业务的发展，加快本部门员工工作效率。第二条接单部门内勤接单当天必须给分支机构回复意见，交换企业的基本信息。完

　　善接单台帐报表，让主办的融资专员履行签字手续，明确业务分配，以及审核人签字

　　第三条审核资料部门内勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料。同时与分支机构相关负责人联系，交换贷款企业基本情况，并督促分支机构负责人收集贷款企业尚缺资料。第四条企业准入标准部门负责人应当在审核资料后初审以下内容：（一）、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济组织及自然人申请人，持有最近经审验合格的营业执照；（二）、企业实行独立核算，自主经营、自负盈亏。持续、正常生产经营一年以上（项目款除外），有固定经营场所及稳定的客户，能提供财务报表，贷款金额在200万元以上的提供审计报告；（三）、企业资信状况良好，无恶意欠款记录；（四）、企业最近未发生重大质量事故，无悬而未决诉讼案件缠身；（五）、企业经营稳健，未曾发生连续两年经营性亏损；

　　（六）、企业管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、显着的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉；

　　（七）、企业有连续的盈利能力和偿债能力，经营活动净现金流量应为正，贷款到期时有能保证还款的现金流入；

　　（八）、企业的资产负债结构合理，资产负债率不超过65%；（九）、企业具备一定生产、销售规模，年销售收入在500万元以上；

　　第五条部门负责人在确认贷款企业基本资料齐全，反担保措施较好的情况下，与贷款企业负责人和分支机构负责人联系，约定到企业调查的时间。让主办的融资专员履行签字手续，明确业务分配，以及审核人签字，去企业调查之前，在OA系统上填写外出单，并提交审批。

　　二、调查工作制度

　　二．一融资担保业务的调查工作尤其是现场调查工作是整个业务流程中非常重要的一个环节，为了规范融资调查专员的行为，从职业道德、业务技能、服务态度等方面提升融资调查专员的综合素质，有效的防范风险。

　　第一条融资调查专员必须在客户工作时间深入客户生产经营场所调查并拍照。生产经营场所包括：生产制作现场、施工现场、营业场所、种养殖基地、库房、办公场所等；拍照的内容包括：调查人员、客户名称、建筑物、机器设备、存货、生产制作情景等。

　　第二条融资调查专员在调查过程中不得与客户谈判担保费率等问题，不得有要求客户将担保费、定金存入非我公司指定账户的行为。

　　第三条现场调查完毕回公司后且客户必备资料收集齐备后2个工作日内出具调查报告并将资料和调查报告移交风控室。对财务数据、反担保、风险的分析及调查结论必须根据客户的特点提出有针对性的分析意见、建议。调

　　查报告应由调查人员A执笔、调查人员B复核后亲笔签名确认，不准将调查人员名字直接打印在调查报告封面，调查人员对资料、数据的真实性、完整性、合法性负责。

　　第四条收到风控室的复核意见后在一个工作日内反馈给业务部门、客户。要求补充资料的督促业务部门、客户及时补充资料并每周跟踪一次落实进度，收到资料后一个工作日内移交风控室；建议退单的将退单意见反馈业务部门，做好沟通、解释工作。

　　第五条融资产品管理室负责人对本部门成员违反上述规范的行为负管理责任，按对直接责任人处罚金额的20%承担责任。二.二调查规范

　　保前调查：公司对中小企业流动资金贷款担保前评审包括以下主要内容：第一条财务因素分析。（一）、资产、负债、所有者权益核实（二）、销售收入及利润核实（三）、营运能力分析；（四）、盈利能力分析；（五）、成长能力分析。第二条非财务因素分析。（一）、企业基本情况：包括注册资本、经营范围、股权结构、关联企业、分支机构。（二）、企业历史情况：包括近三年的主营业务及业绩、股权、注册资本等变动及原因、发展方向、发展战略部。

　　（三）、企业管理：包括管理层素质及经验、管理层关系及稳定性、管理现状、企业人员情况。

　　（四）、还款意愿：包括借款人信用记录；主观还款意愿等。（五）、人员素质评价：包括企业领导层的年龄结构、学历；企业法人的经营业绩、道德品质；企业职工人员素质等。（六）、行业风险：包括借款人所处行业的盈利性、周期性、竞争性；借款人在行业中的地位等。（七）、市场及经营风险：包括企业的规模及生产能力、产品竞争能力、产品的多样化、产品的销售渠道及市场需求分析等。（八）、技术风险：借款人的技术来源、核心技术控制能力、新产品开发能力、技术市场优势等。（九）、抵押资产状况：抵押资产的充足性、易保值性及易变现程度；反担保措施的可控性、合法性。

　　二．三调查资料移交制度

　　为了提高融资担保业务的内部时效，规范融资担保业务调查资料的管理，有效防范风险。

　　第一条融资担保业务调查资料指我公司在开展融资担保业务调查过程中所形成的全部资料，包括调查报告、客户的主体资格资料、财务资料、经营资料、历史贷款资料、反担保资料以及其他资料等。

　　第二条调查人员调查完毕后，应将资料按以下类别分类整理（以小铁夹分开）：

　　（一）、客户主体资格资料：贷款申请、客户简介、主要负责人简介、营业执照、章程、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、环保许可证、资质等级证、特种行业许可证、公民身份证、户口簿、婚姻证明；

　　（二）、财务资料：验资报告、财务报表、审计报告、纳税申报单；（三）、经营资料：生产经营场地权属证明、购销合同、出入库单、购销发票、银行流水、能源耗用发票、项目可行性分析、贷款用途资料；（四）、历史贷款资料：贷款合同、担保合同、反担保合同、抵（质）押物清单；（五）、反担保资料：抵（质）押物权属证明、价值判断依据、保证人的营业执照、组织机构代码证、章程、财务报表、公民身份证、户口簿、婚姻证明、财产线索等；（六）、其他资料第三条调查人员撰写调查报告后，将之与按照“第二条”整理的资料同时移送风险控制室复核，办理交接手续。第四条风险控制室在复核的过程中，应对资料妥善保管，防止资料的散乱。项目通过贷审会审批后，将资料移送调查部门（不包括调查报告），办理交接手续。第五条项目反担保资料归档完毕后，调查部门将调查资料移交档案管理部门永久保管。三、审核制度

　　三．一预审会制度

　　第一条风险控制室负责对融资业务资料的复核、调查报告的核查，并将预审会的职能日常化。

　　第二条风险控制室的书面复核（一）、调查报告及相关资料送风控室，风控室安排两名融资风控专员分别独立进行复核，并将复核意见统一报送风控室主任。（二）、风控室每天不定时召开项目分析会，确定每个项目应落实的问题、补充的资料，出具《融资会议纪要》，并指定一名融资风控专员跟踪该项目的融资会议纪要意见落实进度，将意见书传送业务部门、调查部门。

　　第三条风险控制室的现场复核（一）、对于意见分歧较大的项目，风险控制室在复核意见书中就要求融资风控专员现场复核；（二）、现场复核不同于调查部门的调查，必须带着问题去，有重点的复核；（三）、融资风控专员根据现场复核情况，撰写现场复核报告。

　　三．二贷审会制度

　　第一条对于已落实复核意见的项目，风控室上报贷审会审批，并做好会议记录和跟踪。

　　第二条贷审会审批同意的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，跟踪项目的进度。

　　第三条贷审会要求补充资料的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，跟踪补充资料落实的进度，待资料补充完毕，再上报贷审会审批。

　　第四条贷审会要求退单的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，并做好解释、沟通工作。

　　四、办理反担保手续制度

　　第一条?为规范本部门反担保措施的办理，控制和防范担保风险，推动公司融资担保业务的发展，加快本部门员工工作效率，特制定本办法。

　　第二条?公司开展的各项对外融资担保业务均需对方提供反担保；本办法所称反担保，以下统称为反担保措施。

　　第三条?反担保措施的各项内容必须符合《担保法》等有关法律、法规，及公司有关规定。

　　第四条客户提供的抵（质）押保证，本部门融资专员应对以下方面进行认真审查：

　　（一）、抵（质）押物基本情况：包括抵（质）押物的名称、数量、质量、使用状况、保管情况、地理位置等；

　　（二）、抵（质）押物权属情况，包括：1、抵（质）押物产权的真实性、合法性及归属；2、以共有财产为抵（质）押物的，应审查其对该财产占有份额的证明及其他共有人同意其抵（质）押的书面证明；3、如果抵（质）押物权属有限责任公司、股份有限公司、合资公司的，应审查董事会审议批准的文件或董事会决议等书面证明；4、抵（质）押物使用权及所有权的权属及同一抵（质）押物向其他债权人设定抵押的情况，应到国有资产管理局、房屋管理局、工商行政管理局等有关管理部门调查、落实；按法律规定，经登记后生效的，应依法登记。第五条?以下列证券等为质押物的，首先确认其所有权，并重点审查：（一）、有价债券的发行是否符合国家法定程序；（二）、国库券是否为凭证式国库券；（三）、上市证券、股票到证券登记机构办理认定登记的证明；

　　（四）、其他可质押证券、股票由有关机构登记认定的证明；（五）、现汇质押的，现汇应存入公司指定账户；存单质押的，应对存款行出具的书面不予挂失承诺进行核保，或三方签定质押协议；（六）、承兑汇票质押的，应确认其是否符合《中华人民共和国票据法》的有关规定。第六条?抵（质）押物的价值应与当事人协商议定或委托有评估资格的中介机构进行评估，其评估结果应被公司审查认可。第七条客户提供的信用保证，应满足以下条件：（一）、符合《担保法》的规定；（二）、董事会、股东会或职工代表大会同意提供保证的决议；（三）、连续两年盈利；（四）、有效净资产大于担保金额；（五）、公司要求的其他条件。第八条?对提供保证的保证人的资信评估，依照公司业务操作规程对其调查、评审。第九条对客户提供的个人保证，必要时应要求保证人家庭主要成员签字。?第十条?在公司出具正式担保函、放款通知书之前，必须按贷审会批准的内容先办理、落实反担保措施。第十一条?涉及抵（质）押物的，双方应到有关登记机关办理登记等手续。同时原则上要求被保证人对抵（质）押物办理与保证期限相适应的财产保险，在保险合同中明确公司为该项保险的第一受益人，同时保险单和他项权利证

　　书由公司风险控制室执存。办理各项抵质押登记、保险等项手续费用由被保证人承担。

　　第十二条?客户与公司依法签定《委托担保合同》后，本部门融资专员负责落实各项反担保措施。

　　第十三条?本部门融资专员在接到通过贷审会并且银行审批通过的融资担保业务之日起15个工作日内完成相关合同的公证、反担保措施资料的准备，并将相关资料交由机构融资专员向相关职能部门提交。本部门融资专员在接到受理通知书之日起15个工作日领取反担保相关资料。90个工作日内将反担保措施证明文件、公证书、银行借款合同、保证合同、借据交至风险控制室。逾期不交者，由本部门对相关责任人处以200元的罚款。

　　第十四条?若因特殊情况不能如期办理相关反担保措施，不能交至风险控制室的，本部门融资专员需在知道或应当知道该特殊情况发生之日起3个工作日内将书面情况说明交至本部门负责人处审批。

　　五、签署合同

　　第一条待贷款银行通知可以放款后签订合同。按照我公司标准的合同范本填写相关合同。

　　涉及的合同包括：1、保证反担保合同（个人）2、保证反担保合同（法人）3、抵押反担保合同4、股权质押反担保合同5、委托担保合同6、质押反担保合同

　　7、股东会决议/董事会决议8、公司委托书9、股东授权委托书10、股权委托管理协议11、其他需要签订的合同第二条在合同签订之前确认是否需要我公司开设保证金账户，如需开户，则需事先联系财务部外勤人员，由其负责开户，同时需联系风控室相关人员负责公章的携带。第三条与公证处公证员及借款人要求到场的相关人员联系，约定合同签订时间，在公证员的监督下签订各项合同，贷款企业交纳公证费。第四条签订后的合同公证员拿回公证处备案，公证处给我公司和借款人出具公证书。属于借款人的公证书和相关合同由业务部门负责传递。

　　六、企业融资担保业务保后巡查规范

　　为加强融资担保业务管理，有效控制和防范风险发生情况，推动业务持续健康发展。

　　第一条本规范适用范围本管理办法适用范围为：融资担保客户部业务、融资产品管理室业务、各地市分公司业务、产品管理部、其他融资产品相关部门。第二条巡查前的准备工作（一）、各融资专员在借款下放后三个工作日之内将银行借款借据以及客户基础资料交到市场发展中心融资产品管理室内勤处，由市场发展中心融资产品管理室内勤统一移交产品管理部综合管理室内勤。（二）、融资保后巡查小组在每月的前两个工作日之内（节假日顺延）安排好当月的巡查计划。

　　（三）、巡查人员须在巡查前熟悉客户基础资料和调查报告，特别是针对性、的巡查方案以及反担保措施，并根据审贷会要求进行保后巡查准备工作。

　　（四）、巡查人员为总公司融资巡查专员、分支机构或分公司相关负责人、融资产品客户部业务员。

　　第三条融资担保业务保后巡查方式（一）、现场巡查企贷：首月巡查重点了解、核实企业借款使用情况；采购、生产、销售及收入情况，资产、负债、所有者权益的变动状况；资金使用、新增负债和企业外部合作的情况；其中重点确认企业借款的真实用途及投向。个贷：重点核实借款人对资金的使用情况，跟踪借款人第一还款能力的变动情况，抵押物的变现能力和变现价值的变化情况。（二）、报表巡查：是以传真、电子邮件、实地收集等方式采集客户财务报表，通过分析报表数据对比承保当期财务报表了解在保客户的生产、经营、债权债务变动等相关经营信息。财务报表包括：资产负债表、利润表、现金流量表等相关财务信息的报表。（三）、电话巡查：专门针对个贷业务以及无法提供财务报表的客户，主要了解客户资金的使用情况、抵押物情况及客户的还款意愿和还款准备工作。（四）、个性化巡查：如贷款企业有在建工程等情况，须巡查了解在建项目相关证照办理情况，签订建筑合同履行情况等。

　　第四条融资担保业务保后巡查周期规定（一）、首月巡查

　　承保日起（以产品管理部综合管理室内勤收到银行借款借据为准）的三十个工作日内进行首月现场巡查。

　　（二）、报表巡查首月巡查结束后每月二十日前都须收集客户上月财务报表及银行还息凭

　　证等相关资料进行报表巡查分析。（三）、现场巡查

　　1、融资担保郊县机构、各地市分公司业务保后现场巡查周期为首月巡查后每三个月巡查一次。

　　2、融资担保客户部业务保后现场巡查周期为承包日起三个月，承保日起半年再次进行一次现场巡查。

　　3、担保期限超过一年的融资担保业务在进行首月巡查后需每季度进行一次现场巡查，但当企业发生不良经营状况时，融资巡查员须及时缩短巡查周期，增加巡查频率。

　　4、融资担保业务承保期满前两个月，巡查了解企业还款计划。融资担保业务巡查要求：必须按期完成在保融资客户的巡查任务。第五条融资担保业务报表巡查流程（一）、保后巡查报表分析员负责收集融资担保在保客户的月度财务报表、还息凭证等相关资料，根据报表内容分析完成当日内填写OA系统《融资担保业务保后巡查情况表》并进行发送。（二）、保后巡查报表分析员每月二十五日前（遇节假日顺延）前填制当月《融资在保单位**月报表收集统计表》，上传资产管理部综合管理室部门负责人审批，并知会系统管理室产品管理专员。保后巡查报表分析员将《融资在保单位**月报表收集统计表》作为附件上传OA系统《企业内部电子文档OA传输流程表单》模版，要求发送流程为：综合管理室负责人（审批）→系统管理室稽核专员（知会）。第六条融资担保业务现场巡查流程（一）、保后现场巡查员每月第二个工作日前制定当月现场巡查计划表，作为附件上传OA系统《企业内部电子文档OA传输流程表单》模版，要求发送流程为：综合管理室负责人（审批）→系统管理室产品管理专员（知会）。（二）、保后现场巡查员须根据现场了解的真实情况，及时填写《融资担保业务现场巡查表》（详见附件）。（三）、保后现场巡查员在巡查完成后一个工作日内填写OA系统《融资担保业务保后巡查情况表》并进行发送。

　　（四）、资产管理部负责人针对现场巡查上报的《企业融资担保业务现场巡查表》，负责逐个项目进行风险评估及审核并按五分形态（正常、关注、次级、可疑、损失）汇总分析，每月30日前通过OA流程上报总经理室。

　　第七条融资担保业务保后巡查规定（一）、融资担保业务承保期满前两个月，巡查员须进行现场巡查，在了解相关信息的同时，与被担保方沟通还款或续贷事项；（二）、各分公司、郊县机构融资担保业务报表巡查和现场巡查工作由总公司产品管理部综合管理室负责完成。（三）、融资担保客户部业务报表巡查和现场巡查工作由该融资业务所属客户经理完成，产品管理部综合管理室负责监督。（四）、分公司和郊县机构融资担保业务相关业务人员，须协同总公司巡查员完成其负责区域的客户保后巡查工作（含客户报表收集和现场巡查）。（五）、产品管理部综合管理室融资巡查内勤须建立融资担保业务保后巡查台账；台账内容须包括企业名称、贷款金额、承保日期、贷款到期日、首月巡查日期、现场巡查日期、企业状况是否正常。

　　六．一个贷业务保后巡查规范

　　为加强融资担保业务管理，有效控制和防范风险发生情况，规范融资担保业务保后巡查工作。

　　第一条本规范适用范围（一）、融资担保客户部业务、各郊县机构业务、各地市分公司业务。（二）、以个人名义为企业贷款的情况，不适用于个贷业务保后巡查标准，适用于企业贷款保后巡查标准。第二条融资个贷业务保后巡查标准融资个贷业务巡查主要了解以下内容：（一）、借款人的经济状况；（二）、个人资产情况；（三）、抵押物价值变动情况；

　　（四）、贷款资金使用情况。第三条融资个贷业务保后巡查流程（一）、融资保后巡查员须根据现场了解的真实情况，及时填写《融资担

　　保业务保后巡查情况表（个贷）》（详见附件）。（二）、融资保后巡查员须在现场拍摄反担保物（反担保物为实物）照片。（三）、融资保后巡查员在巡查工作完成后一个工作日内填写OA《融资担

　　保个贷业务保后巡查表》，并将拍摄的反担保物照片以附件的形式插入并进行发送。

　　（四）、产品管理部综合管理室负责人针对上报的《融资担保业务保后巡查情况表（个贷）》，逐个项目进行审核并按五分形态（正常、关注、次级、可疑、损失）汇总分析。

　　第四条融资个贷业务保后巡查相关规定（一）、融资担保客户部的个贷业务由相应的业务人员负责完成保后巡查工作，须严格按照融资个贷业务保后巡查流程执行。（二）、融资个贷业务只能以现场的方式进行巡查，报表巡查不能作为融资个贷业务的有效巡查方式。（三）、融资个贷业务的巡查周期、巡查计划拟定、风险处置措施，严格按照《企业融资担保业务保后巡查管理办法（暂行）》执行。（四）、产品管理部综合管理室须建立《融资个贷业务保后巡查台账》，台账的内容包括：贷款人姓名、担保期限、巡查时间、巡查结果的五分形态等信息。

　　七、保后巡查协同规范

　　为加强融资担保业务前端工作人员与后端巡查工作人员的工作信息流通，

　　发挥协作精神，提升客户服务品质，提高保后巡查的时效性，节约公司资源，

　　加强融资担保业务后期风险的有效管控。

　　第一条业务范围

　　适用于各郊县机构、各地市分公司融资担保业务，不包括客户部融资担保业务。

　　第二条保后巡查协同流程规定（一）、产品管理部综合管理室内勤在每月初五个工作日类，将本月的巡查计划通过OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》模板发送给各郊县机构、各地市分公司负责人。（二）、各郊县机构、各地市分公司负责人在一周的时间内，根据巡查计划的安排，告知相应的客户经理落实负责区域内贷款企业相关工作，确保巡查工作有效的开展。备注：贷款企业落实信息有：确保贷款企业的主要管理人员和财务人员在巡查时在场，准备相关的财务报表和还息凭证（资产负债表、现金流量表、损益表）等保后巡查需收集的相关资料。（三）、各郊县机构、各地市分公司负责人，在计划巡查日前一个工作日内将落实的相关情况填写在OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》中“分公司、分支机构信息反馈”一栏，并发送。（四）、资产管理部综合管理室将根据各郊县机构、各地市分公司落实的情况，安排实际现场巡查的贷款企业。

　　巡查计划信息反馈流程图表

　　资产管理部综

　　1、每月初整理好当月的巡查计划

　　合各管郊理县室机内构勤、各

　　2、将本月巡查计划在本月前五个工作日内通过OA1、根据巡查计划在一周内落实贷款企业相关工作。

　　地市分公司负

　　《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》发送给个郊2、根据计划巡查日前一天将落实的情况填写在OA

　　第三资条产管处理罚部措综施

　　责人

　　县1、机根构据、反各馈地的市信分息公，司安负排责实人际现场巡查的贷款企业《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》中“分公司、

　　（一合）管、理根室内据勤《融资保后分巡支查机构管信理息办反馈法”一》栏相，并关发规送定给资，产各管郊理部县综机合构管理、各地市

　　分公司若未按规定的时效要求上传贷款企业落实情况的信息，将承担协同责

　　室内勤。

　　任，处以相应的客户经理100元/单的罚款，对应的负责人处以300元/单的罚款。

　　（二）、市场发展中心融资产品管理室有义务配合产品管理部综合管理室进行信息反馈工作的处理，若出现协同不及时、协同怠慢等情况，一经查实，融资产品管理室将加大业务的审核力度，对业务的办理时效进行控制。

　　（三）、当初的客户经理已经离职的，由郊县机构负责人或分公司负责人安排人员落实贷款企业情况。

　　（四）、由产品管理部综合管理室协同财务部对未按要求、时效进行贷款企业落实情况信息的反馈人员实施相应处罚措施。

　　八、风险应急处理措施

　　第一条巡查员发现被担保企业存在还贷风险隐患时，须及时将相应的巡查资料上交产品管理部负责人，由负责人审查出具意见并上报总经理室决定是否即时采取应急措施。备注：从发现问题到意见上报总经理室须在一个工作日内完成。

　　第二条针对存在风险的承保企业，产品管理部应制作相应的《风险项目跟踪处置表》，并将相应的处置措施填制在表格中，经产品管理部负责人审核后报总经理室

　　第三条情况紧急时，现场巡查员可先采取合法应急措施，尽量保全资产，再及时向领导申请、汇报。

　　

　　

篇六：风控管理制度风控规章制度

　　风控制度及具体措施

　　第一章总则第一条为确保公司业务规范经营、稳健发展，将各种风险控制在可控范围之内，保证公司经营战略和经营目标得以实现，特制订本规定。第二条本制度参考《商业银行法》、《公司法》、《四川省小额贷款公司管理暂行办法》等有关法律法规的规定，结合小企业风险管理体系和本公司实际业务开展需要制定。

　　第二章风险管理的目标和原则第三条公司实行风险控制的主要目标是：1．严格遵守国家法律、法规、行业规章以及公司各种规章管理制度的规定,自觉树立规范运作、稳健经营的经营思想和经营风格；2．建立行之有效的风险控制机制和制度，不断提高经营管理水平和风险控制能力，在有效防范风险的前提下，促进公司的发展战略的落实和经营目标的实现；3．保证公司财产的安全完整以及资讯的可靠性和安全性；第四条风险管理工作应严格遵循以下原则：1．全面性原则风险管理必须覆盖公司的所有部门和岗位,并渗透到决策、执行、监督、反馈等各项业务过程和业务环节。因此，公司各业务部门均应实施持续的风险识别、风险评估和风险控制程序。这就是全流程风险管理概念.2．全员性原则员工是风险控制的基础及第一人，风险控制必须涵盖与各业务相关的全体员工,不断提高员工对风险的识别和防范能力,树立全员风险意识.3．相对独立性原则公司设立风险管理部，负责公司的全面风险管理,具有相对的独立性和权威性,有权对公司的业务部门内部风险管理进行协调、监督和检查;4．相互制衡原则公司在岗位的设置上要形成一种相互制约的机制，保证一项完整的经济业务活动，必须分配给具有相互制约关系的两个或两个以上的岗位，分别完成.需要分离的职责主要是:调查、审批、授权、执行、记录、保管、核对等.

　　1

　　5．适时有效原则公司风险管理制度的制定应具有前瞻性，并且必须随着公司经营战略、经营方针、经营理念等内部环境和国家法律法规、市场变化等外部环境的改变及时响应的修改和完善.

　　6．风险管理与业务发展同等重要原则风险在各项业务中是客观存在的，如果没有正确的风险管理措施，可能会给公司带来巨大的损失.因此，公司业务发展必须建立在风险管理制度完善和有效执行的基础之上,内部风险控制应与业务发展放在同等地位上。

　　7．定性与定量相结合的原则建立完善的体系量化指标体系,采取定性分析和定量分析相结合的方法，同时重视数据分析模型的定性分析的应用,使风险管理更具有可操作性和科学性。

　　第三章风险管理的机构设置第五条为满足业务发展中持续的风险管理需要,公司设立风险管理部，作为组织全公司风险管理工作的职能部门。业务部门主管负责公司风险管理政策在各业务领域的具体落实。第六条风险管理部的职责为：1．根据监管部门和公司业务发展规划的需求，统筹公司的全面风险管理工作，拟定并组织实施风险控制计划;2．组织研究和拟定公司风险管理政策、风险评价标准、风险评估技术和相关管理制度，组织召开有关风险管理政策、制度订立及修改的协调会；3．对公司资产质量进行动态的实施监控,根据公司整体的风险状况，对各项业务政策和资产分类配置及调整提出建议；4．参与金融新产品的开发，提出相应的风险控制措施；5．审核公司其他业务部门草拟的涉及风险管理的业务管理规章制度；6．负责牵头对因内部控制和操作风险引发的问题进行研究，通过查找漏洞,不断完善内控制度建设;7．按规定向监管部门和公司管理层报告公司风险管理情况，并组织贯彻监管部门和管理层的相关要求；8．组织员工学习金融政策法规和风险管理知识，及时向各部门提供风险管理信息；

　　2

　　第七条业务部门主管的风险管理职责:

　　1．对照各项风险监控指标进行自我监测和风险评估，必要时对本部门

　　每日的风险状况进行记录，并提出风险控制措施和对违规行为的处罚措施；

　　2．不定期检查每一业务环节的授权；

　　3．检查业务环节中的手续是否符合制度规定;

　　4．对于违反规定的行为进行提醒、警告、制止，必要时上报风险管理

　　部及公司管理层；

　　5．定时提交本部门风险评估报告;

　　6．当出现异常风险情况时及时通知风险管理部，必要时上报公司管理

　　层，异常情况由风险管理部会同各业务部门制定具体标准。

　　第八条、必要时，公司董事会股东会可对有关风险工作进行会商。

　　第四章

　　风险管理的步骤

　　第九条公司在实施风险控制时主要以业务流程为主导，按风险识别、风险评

　　估、风险控制措施的实施；风险管理的监控、风险管理制度的完善5个步骤进行。

　　第十条风险识别是指对所有可能存在的、对公司业务运作有重大影响的潜在

　　风险点进行考察和识别，它是有效实施风险控制的前提和基础.

　　风险识别主要采用由下至上的分析法,由业务部门负责人对部门内潜在的风

　　险点进行识别,定期或根据需要及时出具风险自查报告，经部门讨论后报公司风

　　险管理部及公司管理层.

　　鉴于由下至上分析法不足以识别所有可能存在的风险点，公司同时采取由上

　　至下分析法，由公司管理层、风险管理部、将风险尤其是外部风险和合规性风险

　　等进行指标分解,下达风险限额到各业务部门。

　　第十一条风险评估是指由公司风险管理部、业务部门主管根据业务中风险发

　　生的可能性以及由此对公司运作造成潜在影响进行评估，准确的风险评估是有效

　　进行风险控制的科学依据。

　　业务部门主管只负责对本部门的风险进行评估，而风险管理部则根据各业务

　　部门提供的风险自查报告，负责对公司风险点进行全面的评估。

　　为保证风险度量的准确性，在风险评估时应采取定性分析和定量分析相结合

　　的方法.定性分析旨在评估业务流程中的所有风险并保证有适当的控制制度相对

　　3

　　应；定量分析则着眼于风险评估的准确性.

　　第十二条风险控制措施的实施是指在风险评估的基础之上，由风险点所在的

　　部门采取相应的控制措施,经风险管理部审核并报公司管理层批准后组织具体实

　　施.

　　第十三条为保证风险控制的有效性，由风险管理部对风险管理系统实施持续

　　的检查和监控。

　　风险管理部将根据既定的监控程序对每个业务部门进行持续的检查监督,并

　　对风险控制有缺陷的部门进行重点监控.

　　为保证风险监控的准确有效，公司将制定科学的关键风险指标，并由业务部

　　门主管、风险管理部和公司分管领导进行分层次审议通过并监控。

　　第十四条在风险监控的基础上，公司管理层、风险管理部、各部门主管应对

　　公司业务风险管理系统的适当性、有效性及时作出评价.如果发现公司风险管理

　　系统有不足之处，则应及时提出改进建议和报告,并监督业务部门实施上述建议,

　　以利于风险管理系统的完善.

　　第五章

　　风险的主要类型

　　第十五条公司开展业务面临的风险有市场风险、经营管理风险、技术风险、

　　运作风险以及相关方信用风险等.

　　第十六条因经济因素、政策因素、投资心理和交易制度等各种因素的影响，

　　导致公司有关业务可能遭受损失的市场风险主要包括:

　　1、政策风险因国家宏观政策如货币政策、财政政策、产业政策、地区

　　发展政策发生变化，导致信贷市场波动而影响贷款收益，以及借款业经济效益发

　　生变化而影响信贷收入,从而产生损失的可能。

　　2、经济周期风险随着经济运行周期性的变化，各个行业盈利水平呈

　　现周期性变化。

　　第十七条在公司经营过程中,由于决策程序不当、管理水平不高或贷款策略

　　失误等因素的影响，公司收益将产生波动的经营管理风险。主要包括决策风险、

　　执行风险和法律风险。

　　1．决策风险由于经营决策、操作程序以及操作权限划分不合理等因素

　　而使公司收益遭受损失的可能性。

　　4

　　2．执行风险由于指令不明晰、交易操作失误等认为因素而使公司资产遭受损失的可能性,主要包括操作能力风险和交易权限风险等。

　　3．资产估值风险由于资产估值不准确而导致公司业务决策失误和盈亏状况不实的风险。

　　4．法律风险由于业务操作过程当中出现与现行法律法规相抵触的行为而使资产遭受损失的可能性.

　　第十八条技术风险是指由于公司计算机系统、通讯系统、交易网络等技术保障系统或信息网络支持系统出现异常情况而使公司遭受损失的可能性。

　　第十九条职业道德风险是指由于公司员工不遵守职业操守，发生违法违规行为而使公司遭受损失的可能性。

　　第二十条对手方信用风险是指公司业务中有关的对手方违法、欺诈而使公司遭受损失的可能性。

　　第六章风险控制的主要措施第二十一条市场风险的控制措施，为有效防范和控制市场风险，对各项业务应采取强化研究、风险识别以及设定市场风险监控指标等措施,具体如下：1．强化研究通过加强对影响市场整体运作的各方面因素进行跟踪调查和研究，及时作出相关的前瞻性研究报告，为经营决策提供依据,以有效规避和防范市场风险。主要措施包括：a）对宏观经济走势、政策变化、行业发展、企业发展情况、贷款策略演变以及其他影响市场变化的因素进行分析研究，由相关部门出具定期和不定期的报告供决策参考；b）通过与外部研究机构合作，获得较为全面的宏观经济信息以及政策走向分析，为规避是市场分析提供参考；c）股东会以定期和不定期会议审定公司的资产配置计划，决定资产在不同业务品种之间的配置比例，决定资产在行业、市场、企业之间的分配比例，以及融资规模,以控制业务运作的市场风险.2．风险识别风险识别主要由风险管理部负责进行，主要包括:a)正确识别金融市场风险成分，为确保市场风险度量的准确性提供科学依据；

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　　b）研究市场风险的度量方法，尽量利用风险量化技术来计算市场风险值,并以设定风险限额的方式来控制风险；

　　c）风险限额的设定、分配和监控应独立于相关业务部门,未经公司风险评审委员会审查批准，不得突破风险限额。

　　第二十二条经营管理风险的控制措施。1、决策风险的控制决策风险的控制体现在业务流程的各个环节,涉及的主题主要有；风险管理部和信贷部等。通过设定合理的权限范围，将决策风险控制在设定的范围之内。a)市场营销部经理作为信贷业务管理的主要责任人，负责监督信贷业务部信贷业务操作是否符合风险评审委员会的决策。b)风险管理部根据其职能，部门主管负责监督本部门的相关业务操作是否符合风险评审委员会得决策。2、执行风险的控制执行风险的控制主要通过制定严格的业务规章，明确操作流程和操作权限来实现,主要措施包括：a)建立明确的业务授权制度;b)实行严格的前台和后台的责任和空间分离制度；c)建立业务监测系统和风险预警系统，严格执行部门的风险控制制度和操作规程；3、资产估值风险的控制估值风险的控制主要由风险管理部负责实施，并由相关的贷款资产业务经办部门协助，主要措施包括:a）风险管理部和相关的贷款资产业务经办部门人员通过市场调查和分析研究,估计担保资产的价值；b）市场营销部根据担保资产的账面价值和市场估价，提供盈亏分析；c）风险管理部认为有必要时上报公司决策委员会，以决定上述资产的的定价。4．法律风险控制法律风险的控制主要由风险管理部实施，重点有以下几个方面：a）审查和动态监控贷款业务和授信业务，使其严格遵守法律法规的规定.b）审查贷款是否严格按照与委托人约定和公司所规定的贷款程序进行.

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　　c）审查贷款业务、授信决策或指令的执行是否依据有关决策会议的决定或公司的相关规定。

　　第二十三条技术风险控制的主要措施包括：1、交易系统、服务器、网络有专人维护,主要软件及文件都要做到双重备份，其备份应存放于公司住所之外。2、制定严格的电脑系统工作制度，规范电脑系统的操作权限、操作程序和人员责任。第二十四条职业道德风险控制由于员工的违法、违规等行为造成的职业道德风险是公司业务运作风险来源之一，公司应特别重视职业道德风险的防范和控制，主要措施包括：加强对员工的守法意识、职业道德的教育,员工必须严格执行国家法律、法规和公司《员工手册》等各项制度中的有关规定,严禁员工利用职务之便为他人和自己谋取私利，员工的遵纪守法情况和职业道德作为录用和提升的的重要标准。1．根据不同的岗位和职责，制定相应的操作规程，规范员工的业务行为。2．加强员工的业务培训，提高业务素质和信心，由员工所属部门和办公室共同考核员工的工作业绩和工作效率，并据此作为决定员工去留和晋升的重要依据。3．建立举报制度.公司鼓励员工对违反职业道德的行为进行举报,对举报严格保密。对违反职业道德的员工，视情节轻重予以警告、罚款、劝退、辞职、开出等处罚，必要时上报监管机关备案.4．建立完善的信息资料系统,必须真实、全面、及时地记载每一笔业务,相关业务资料及时归档备查。第二十五条信用风险控制加强对相关方信用状况的核查，建立和完善公司信用评级体系,并就对方欺诈、受处罚、违约等行为给公司带来的损失明确处理、赔偿办法。

　　第七章风险管理的制度体系第二十六条制度的完善和规范是公司有效防范和控制各项业务风险的前提

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　　和基础，因此风险控制制度应体现在公司业务运作的各个环节、各个部门和岗位中，在公司相关部门、岗位之间应建立相互核对、相互制约、相互监督的机制,以有效防范和控制风险。

　　第二十七条风险管理制度由风险管理部组织各部门拟定，报公司总经理和董事会审议通过后实施，风险控制制度主要包括：岗位分离制度、空间隔离制度、作业规则、岗位职责、反馈制度、资料保全制度、保密制度、例会制度、资产估值制度、会计控制制度、稽核制度和员工守则等。

　　第二十八条为保证各部门办公场所、人员和业务的相对独立性，应建立明确的岗位分离制度,根据不同的工作特点和工作要求，合理划分岗位，建立岗位责任制。

　　第二十九条空间隔离制度是指为充分保证信息的隔离和保密，公司必须在各部门之间防火墙以实现业务有形隔离的制度。

　　第三十条为保证公司各项业务的运作效率,各部门应本着合理、高效、尽可能减少错误发生可能性的原则，制定本部门的业务规章和操作流程。同时,应将业务规章和操作流程的实际执行置于风险管理部监督之下.

　　第三十一条岗位职责是指为保证每位员工明确职责范围、提高工作效率而制定的规章.岗位职责既是每位员工的履行职责的行为指引,同时其完成情况又是对员工考核的基本依据，全体员工必须严格遵守和尽责完成。

　　第三十二条反馈制度是控制风险的重要组成部分，通过及时反馈和评估贷款、授信决策及其执行结果,对贷款、授信业务决策过程及管理中存在的风险进行不断的识别和评估,为必要的修正和调整提供依据，以求达到防范和控制风险的目的。

　　第三十三条资料保全制度是指为保证公司业务信息资料管理的真实性、全面性、及时性和有效性而建立的制度。公司应建立完善的业务信息资料保全系统,必须真实、全面、及时的记载每一笔业务，正确进行会计核算和业务核算.建立完整的会计、统计和各种业务资料档案，并妥善保管，确保原始记录、合同契约，各种信息资料数据的真实完整，有关记录要保存5年。

　　第三十四条例会制度是针对部门各项业务而建立的一系列研讨、会商、表决安排，如晨会、总结会、业务协调会、风险管理联席会议等。

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　　第三十五条会计控制制度是指能够保证交易记录正确，会计信息真实、准确、完整及反映及时的制度，会计控制包括基本的控制制度和科学的估值方法，主要包括复核制度、凭证制度、账务组织和账务处理体系等。

　　第三十六条稽核制度是指稽核人员对公司各业务相关部门的工作进行稽核，定期或不定期出具稽核报告,并保证稽核独立性和客观性的制度。主要内容包括:

　　1，对公司各部门和全体员工执行国家法律、法规情况进行稽核监督。2，对公司业务部门执行业务规章和管理制度情况的检查。3，对风险管理制度和公司各相关业务部门业务流程的合规性和有效性的检查、监督、评价及建议

　　第八章风险管理制度的监督与评价第三十七条为保障公司风险管理制度的全面性、持续性和有效性，公司内部必须形成良好的控制环境,建立持续的检验制度和独立的报告制度。第三十八条控制环境是指与风险控制相关的各种因素相互作用的综合效果极其对业务运作、员工行为的影响，主要包括各项控制制度对业务的控制力，公司管理层对风险控制制度的重视程度及员工的自我风险意识等。良好的控制环境可以为风险管理制度的有效性创造前提和基础。第三十九条检验制度是指公司根据法律法规、市场环境、金融工具、技术应用等因素的变化及发展情况，不断测试和调整风险管理制度，以确保风险管理制度持续运作并充分有效的的制度。第四十条报告制度是指风险管理部及时将风险管理制度的实质性缺陷或失控向公司分管领导和总经理办公室报告的制度。公司应具备完善的信息系统确保报告程序的有效性和保密性，保证以及时可靠的方式取得准确详细的信息。第四十一条风险管理部定期或不定期检查和指导业务部门的风险管理工作，形成风险管理报告书与建议书,上报公司分管领导.应本着重点管理的原则，对风险管理部、市场营销部的重要业务岗位和人员进行重点监督和风险防范。各部门对风险管理部的工作要给予支持和积极配合，不得干扰.第四十二条风险管理部有关人员要认真履行其职责，客观、及时的反映情况,对隐瞒不报，上报虚假情况和监督检查不力，给公司造成较大风险和损失的，

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　　要追究其责任。第四十三条对于各项规章制度完善、风险防范工作积极主动并卓有成效的

　　部门,公司给予适当表彰与奖励.第四十四条对由于部门制度不完备、工作程序不合理,或管理混乱而造成

　　较大风险并给公司带来损失的，应追究部门主管的责任.第四十五条明确员工的责、权、利,对由于员工个人风险意识和守法尊规

　　意识淡漠，或玩忽职守，以及心存不轨故意违规的，视其给公司造成的损失及影响程度，从严处理。

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篇七：风控管理制度风控规章制度

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　　风险控制流程管理制度本管理制度按担保业务程序共分为八章：（一）受理（二）调查（三）审批（四）放款（五）保后管理（六）风险预警（七）代偿流程管理(八)业务完结

　　第一章受理客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：（一）担保申请人的基本资料A、法人1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2、公司简介、验资报告、公司章程；3、法人代表**、法人代表证明书和授权委托书；4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；9、反担保人\物\企业的有关资料；10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。B、自然人1、个人简介；2、**件及婚姻证明（如**、公务员证、教师证、警官证等）；3、银行征信报告；4、工作及收入证明；5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；6、家庭/个人资产清单；7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。C、其他组织（略）（二）信用反担保人的基本资料1、法人参照担保申请人为法人的资料；2、自然人参照担保申请人为自然人的资料。（三）反担保物的基本资料1、抵/质押物清单；2、抵/质押物权利凭证或购置发票；3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；

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　　4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；6、其他有关资料。（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；3、抵押物、质物评估报告；4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；5、其他有关材料。企业所提供的复印件要加盖公章。业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

　　第二章调查调查环节包括项目初审和项目综合分析。项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。一、资料审核：资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；二、实地调查：1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；三、项目综合分析：项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；四、调查报告：调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表

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　　式附后）。a）担保申请人的背景情况；b）项目的基本情况；c）产品销售及市场预测分析；d）财务状况及偿债能力分析；e）借款用途计划及还款来源；f）银行负债及或有负债情况；g）反担保措施；h）综合分析风险程度；i）其他需要说明的问题；j）调查结论。第三章审批一、项目审批流程1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖

　　的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档；

　　除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。二、复议1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；5、同一笔项目最多只能复议一次。三、贷款评审委员会（评审会）1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；2、评审会组成：见《评审会工作条例》3、评审会召集程序：（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

　　

篇八：风控管理制度风控规章制度

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　　风控部管理制度

　　一、接单初审制度第一条为规本部门接单、以及资料初审，控制和防担保风险，推

　　动公司融资担保业务的开展，加快本部门员工工作效率。第二条接单部门勤接单当天必须给分支机构回复意见，交换企业的根本信

　　息。完善接单台帐报表，让主办的融资专员履行签字手续，明确业务分配，以及审核人签字

　　第三条审核资料部门勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料。同时与分支机构相关负责人联系，交换贷款企业根本情况，并催促分支机构负责人收集贷款企业尚缺资料。第四条企业准入标准部门负责人应当在审核资料后初审以下容：〔一〕、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济组织及自然人申请人，持有最近经审验合格的营业执照；〔二〕、企业实行独立核算，自主经营、自负盈亏。持续、正常生产经营一年以上〔工程款除外〕，有固定经营场所及稳定的客户，能提供财务报表，贷款金额在200万元以上的提供审计报告；〔三〕、企业资信状况良好，无恶意欠款记录；〔四〕、企业最近未发生重大质量事故，无悬而未决诉讼案件缠身；〔五〕、企业经营稳健，未曾发生连续两年经营性亏损；

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　　〔六〕、企业管理者具备丰富的管理经历和较高的管理水平、显著的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉；

　　〔七〕、企业有连续的盈利能力和偿债能力，经营活动净现金流量应为正，贷款到期时有能保证还款的现金流入；

　　〔八〕、企业的资产负债构造合理，资产负债率不超过65%；〔九〕、企业具备一定生产、销售规模，年销售收入在500万元以上；

　　第五条部门负责人在确认贷款企业根本资料齐全，反担保措施较好的情况下，与贷款企业负责人和分支机构负责人联系，约定到企业调查的时间。让主办的融资专员履行签字手续，明确业务分配，以及审核人签字，去企业调查之前，在OA系统上填写外出单，并提交审批。

　　二、调查工作制度

　　二．一融资担保业务的调查工作尤其是现场调查工作是整个业务流程中非常重要的一个环节，为了规融资调查专员的行为，从职业道德、业务技能、效劳态度等面提升融资调查专员的综合素质，有效的防风险。

　　第一条融资调查专员必须在客户工作时间深入客户生产经营场所调查并拍照。生产经营场所包括：生产制作现场、施工现场、营业场所、种养殖基地、库房、办公场所等；拍照的容包括：调查人员、客户名称、建筑物、机器设备、存货、生产制作情景等。

　　第二条融资调查专员在调查过程中不得与客户谈判担保费率等

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　　问题，不得有要求客户将担保费、定金存入非我公司指定账户的行为。第三条现场调查完毕回公司后且客户必备资料收集齐备后2个

　　工作日出具调查报告并将资料和调查报告移交风控室。对财务数据、反担保、风险的分析及调查结论必须根据客户的特点提出有针对性的分析意见、建议。调查报告应由调查人员A执笔、调查人员B复核后亲笔签名确认，不准将调查人员名字直接打印在调查报告封面，调查人员对资料、数据的真实性、完整性、合法性负责。

　　第四条收到风控室的复核意见后在一个工作日反响给业务部门、客户。要求补充资料的催促业务部门、客户及时补充资料并每跟踪一次落实进度，收到资料后一个工作日移交风控室；建议退单的将退单意见反响业务部门，做好沟通、解释工作。

　　第五条融资产品管理室负责人对本部门成员违反上述规的行为负管理责任，按对直接责任人处分金额的20%承担责任。二.二调查规

　　保前调查：公司对中小企业流动资金贷款担保前评审包括以下主要容：

　　第一条财务因素分析。〔一〕、资产、负债、所有者权益核实〔二〕、销售收入及利润核实〔三〕、营运能力分析；〔四〕、盈利能力分析；〔五〕、成长能力分析。

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　　第二条非财务因素分析。〔一〕、企业根本情况：包括注册资本、经营围、股权构造、关联企业、分支机构。〔二〕、企业历史情况：包括近三年的主营业务及业绩、股权、注册资本等变动及原因、开展向、开展战略部。〔三〕、企业管理：包括管理层素质及经历、管理层关系及稳定性、管理现状、企业人员情况。〔四〕、还款意愿：包括借款人信用记录；主观还款意愿等。〔五〕、人员素质评价：包括企业领导层的年龄构造、学历；企业法人的经营业绩、道德品质；企业职工人员素质等。〔六〕、行业风险：包括借款人所处行业的盈利性、期性、竞争性；借款人在行业中的地位等。〔七〕、市场及经营风险：包括企业的规模及生产能力、产品竞争能力、产品的多样化、产品的销售渠道及市场需求分析等。〔八〕、技术风险：借款人的技术来源、核心技术控制能力、新产品开发能力、技术市场优势等。〔九〕、抵押资产状况：抵押资产的充足性、易保值性及易变现程度；反担保措施的可控性、合法性。

　　二．三调查资料移交制度

　　为了提高融资担保业务的部时效，规融资担保业务调查资料的管理，有效防风险。

　　第一条融资担保业务调查资料指我公司在开展融资担保业务调

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　　查过程中所形成的全部资料，包括调查报告、客户的主体资格资料、财务资料、经营资料、历史贷款资料、反担保资料以及其他资料等。

　　第二条调查人员调查完毕后，应将资料按以下类别分类整理〔以小铁夹分开〕：

　　〔一〕、客户主体资格资料：贷款申请、客户简介、主要负责人简介、营业执照、章程、组织机构代码证、税务登记证、开户可证、环保可证、资质等级证、特种行业可证、公民**、户口簿、婚姻证明；

　　〔二〕、财务资料：验资报告、财务报表、审计报告、纳税申报单；〔三〕、经营资料：生产经营场地权属证明、购销合同、出入库单、购销发票、银行流水、能源耗用发票、工程可行性分析、贷款用途资料；〔四〕、历史贷款资料：贷款合同、担保合同、反担保合同、抵〔质〕押物清单；〔五〕、反担保资料：抵〔质〕押物权属证明、价值判断依据、保证人的营业执照、组织机构代码证、章程、财务报表、公民**、户口簿、婚姻证明、财产线索等；

　　〔六〕、其他资料第三条调查人员撰写调查报告后，将之与按照“第二条〞整理的资料同时移送风险控制室复核，办理交接手续。第四条风险控制室在复核的过程中，应对资料妥善保管，防止资料的散乱。工程通过贷审会审批后，将资料移送调查部门〔不包括调查报告〕，办理交接手续。

　　

篇九：风控管理制度风控规章制度

　　风险控制流程管理制度本管理制度按担保业务程序共分为八章：（一）受理（二）调查（三）审批(四）放款(五）保后管理（六)风险预警（七）代偿流程管理（八）业务完结

　　第一章受理客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：(一）担保申请人的基本资料A、法人1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2、公司简介、验资报告、公司章程;3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；4、申请担保的董事（股东)会决议及董事(股东）会成员签字样本；5、借款用途有关的证明材料(购销合同、合作协议等）；6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；9、反担保人\物\企业的有关资料；10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等)。B、自然人1、个人简介;2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；3、银行征信报告；4、工作及收入证明；5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据;6、家庭/个人资产清单；7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明.C、其他组织（略)（二)信用反担保人的基本资料1、法人参照担保申请人为法人的资料；2、自然人参照担保申请人为自然人的资料。（三）反担保物的基本资料1、抵/质押物清单；2、抵/质押物权利凭证或购置发票;3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供)；

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　　4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议;6、其他有关资料。

　　（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权利凭证(并经政府管理机构查询或确认）；3、抵押物、质物评估报告；4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；5、其他有关材料。企业所提供的复印件要加盖公章。业务主办必须核对原件,并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加.

　　第二章调查调查环节包括项目初审和项目综合分析.项目初审主要通过资料审核和实地调查(包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告.初审结束后,经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书.调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告.一、资料审核:资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；二、实地调查：1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查,项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；2、实地调查前，要列出调查提纲,明确调查目标以保证调查的质量和效率；3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质,企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业,通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；三、项目综合分析：项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论,并最终形成调查报告。综合分析的要点包括:1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿;2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；四、调查报告:调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表

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　　式附后）。a）担保申请人的背景情况；b）项目的基本情况；c）产品销售及市场预测分析；d）财务状况及偿债能力分析;e）借款用途计划及还款来源；f）银行负债及或有负债情况;g）反担保措施;h)综合分析风险程度;i）其他需要说明的问题;j）调查结论。第三章审批一、项目审批流程1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖

　　的项目，其业务审批流程为:项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档;

　　除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议.2、风险部对项目进行可行性、合规性审核,审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权;3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时,由总经理或总经理授权人签字.二、复议1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目,审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足,但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》;3、对于评审会审批结论为不同意的项目,原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息;5、同一笔项目最多只能复议一次。三、贷款评审委员会（评审会）1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；2、评审会组成：见《评审会工作条例》3、评审会召集程序：（1)、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；（2）、业务部门必须在评审会召开前一天,将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

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　　（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时,必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的,则会议改期进行.风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；

　　（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑;(6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；(8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

　　第四章放款放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审一、签订合同公司对合同的签订实行面签制。程序如下：1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件,包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具,并加盖“合同文本校验章”;2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考,法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；3、需要当事人(包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时,须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签;4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。二、落实反担保措施1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押,或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口;2、反担保措施的落实工作,是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；3、反担保措施不能落实的,放款环节中止继续进行;4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据;6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；7、反担保措施的具体要求：

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　　A、抵押对抵押物的总体要求是:足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体要求有：(1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证.反担保金额为评估净值的100%；（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产,仅作参考；（3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的,应该办理二次抵押登记，并办理授权委托公证。不能办理的，仅作参考；(4)担保金额200万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借款金额的50%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口,特殊情况须经评审会同意。200万元以下的业务，不规定必须有红本房产证房产作为抵押物；（5）对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值的100％。但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；（6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70％以上，反担保金额为评估净值的30％—-50％,项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证;（7）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上,营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%——50％,项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；（8）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70％以上，反担保金额为评估净值的30％——50％，项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证;(9）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等,除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；（10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。B、质押（1)对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；（2）应收账款质押。付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议(或签署债权转让形式的三方协议）,付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户,担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；（3）股权质押.股权质押企业必须是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好发展前瞻性的企业。股权质押企业必须经过出借人或担保方的批准认可，在款项未能按时归还的情况下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益；（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点,保障质押人权益；（5）特殊情况须经评审会同意；

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　　出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：（1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；（2）不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；（3）难以在质押期间内完好保存;（4)质押物及其凭证难以辨认真伪；(5）质押物难以准确的以货币衡量其价值；（6）其他信息不对称因素。C、第三方信用反担保（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；(2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；（3）原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；(4)鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；（5)个人信用反担保人担保金额的量化标准:公司原则上只允许以下各类人员进行个人信用反担保。国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币10——30万，如已婚并在当地有房产，可担保金额为人民币30-—50万。一、担保收费担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过二年的可以分年度收费，担保期限不足一年按实际期限收费.保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存。二、贷款放款审批担保费缴纳及保证金缴存凭证必须交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认,然后根据审批流程进行审批后,由风险管理部出具放款通知书，交项目经理通知银行放款。

　　第五章保后管理一、保后管理的岗位设置保后管理工作实行业务部与风险部双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的保后管理。业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理,定期以《保后检查表》的形式向风险部书面汇报保后管理情况。风险部:负责保后管理制度建设,动态更新台账数据,客户风险分类，对业务部的《保后检查表》独立进行抽查,工作量较大时可抽调其他部门员工进行保后调查。负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作财务部及时向风险部提供客户的还本付息及欠款信息。法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。二、保后管理的工作内容放款后十天内，业务部门必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定，及时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续保后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。业务发生的当月业务部和风险部的保后管理人员开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。

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　　对于正常类客户,业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交《保后检查表》，书面报告保后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、客户风险分类等.遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险,协助客户保持良好的信用记录。

　　对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率.风险部监督业务部门定期进行保后管理，依据业务部门上交的《保后检查表》，结合自身判断,决定是否亲自上门抽查.工作量较大时，可抽调其他部门员工进行协助调查。风险部依据保后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导,将动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。账务部应及时将还本付息的数据报风险部保后管理人员，风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导.发生代偿后，业务移交资产部进入清收程序,如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序.三、保后管理的客户风险分类制度公司对担保业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则.（一）银行贷款担保业务分类标准1、正常类：能够正常还本付息、支付担保费用,没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款.2、关注类：出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。3、风险类：借款人还款能力出现明显问题,及时执行反担保也可能造成一定损失。(二）民间融资（银行委托贷款)担保业务分类标准1、正常类：能够正常还本付息,并按时支付担保费用的客户为正常类客户。2、关注类：利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内（一期为一个月）；申请办理了延期手续，经公司审批通过,且于五天内支付了延期利息和担保费用的客户；3、风险类:（1)还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件;(2）申请延期但未获通过，借款已经到期；（3)在借款合同执行期内或延期期间,不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上的客户。（三）分类管理具体实施：项目经理依据以上分类标准，动态及时的进行风险分类的初分，每月初5个工作日前，定期对所有在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类的准确性进行认定，并上报公司领导进行审批.对于风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交给法务部，由法务部决定是否起诉或移交财务部进行催收清偿.如需移交财务部进行清偿，法务部应立即移交给财务部.移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿,法务部提供法务方面的支持与援助。财务部（资产管理部）应全面及时介入,了解业务情况,制定催收清偿方案并加以执行。法务部应积极提供法律支援,并寻求通过法律途径解决问题的方案。业务主办业务暂

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　　停，无条件配合催收清偿工作。第六章预警

　　保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。

　　一、风险预警责任划分项目经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风险部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人.1、项目经理:客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部；2、业务部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号,可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；3、财务（资产)部、风险部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示,拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施,同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。二、风险预警处置方式预警信号出现后，项目经理要及时汇报,并深入企业及有关部门了解情况：1、寻找风险信息源；2、对风险预警信息进行分析和判断;3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。（1）风险程度较轻,但有必要引起关注的,由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示"表格见附件一。（2)关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件二。(3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险部、资产部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务.风险部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；2、帮助客户改善经营管理或财务管理；3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；4、加强对贷款抵押物的监控和管理;5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料;7、列入关注对象，调整保后管理的客户类别加大检查频度；8、收回到期贷款后不再办理继续担保；9、提前收回部分或全部贷款,或在合同中增加相应的保护性条款；10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵(质）押物，或与客户协商以资抵贷；11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；12、与政府部门或其他有关部门的联系,采取多种渠道维护我公司债权；13、依法提起诉讼；

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　　14、提请法院宣告其破产还债;15、其他有助于风险控制的措施.三、风险预警方法针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法:（一）每月还款客户对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况。客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式。风险审核员应于每月的25日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细，做到第一时间掌握客户逾期情况.1、逾期期限未超过一个月发现客户逾期，风险审核员应打电话通知客户同时通知业项目经理，综合支持人员催款时间期限:知晓逾期开始七个工作日内。在催款期间项目经理应该积极配合综合管理人员催收款。风险审核员如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务主办应协同综合管理员走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风险部：提交客户联系方式、所能找到客户的住所、反担保措施方案、信用反担保人联系方式。项目经理催款期限：综合管理员移交后七个工作日内。在综合管理人员移交至项目经理时，综合管理人员应通知风险部。如项目经理在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日项目经理应把工作移交至资产部,资产管理人员不仅要电话催收同时应走访客户了解情况,认真督促并根据客户情况提出处理意见。2、借款人逾期期限未超过二个月如果客户已经逾期一个月，项目经理应交接手上所有业务配合资产管理人员催收逾期款项，应向风险部提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等.如催款一周客户仍未归还逾期款，项目经理回业务部门继续工作,剩下催款任务由资产部派专人负责该客户，并随时向风险部门汇报情况。3、借款人逾期期限未超过三个月借款人在逾期两期但尚未到三期，资产部门应向风险部提交（1）、反担保措施变现方法。(2)、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大）（3)、对借款人生产经营状况仍正常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借.如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由资产部移交至清收组，同时信息综合员将诉讼相关材料送至法务部.该阶段由公司总经理负责。（二）一次性还款对一次性还款客户，风险部建立还款提醒表，对到期前三个月客户必须及时通知项目经理，以文件形式发送给项目经理。1、到期前三个月到期前三个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应每周打电话友情提醒客户其还贷资金准备情况.并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。同时给以书面实行给借款人送发《贷款到期提醒通知书》。2、到期前1个月到期前一个月必须督促客户准备还贷资金,项目经理应和财务（资产管理）人员一起回访客户,了解客户资金具体安排。对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户,可上报公司同意后，协调债权人，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限。3、到期前十天

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　　到期前十天，项目经理应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。在此期间,项目经理和财务（资产管理)人员应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。贷款到期日，若客户不能还款，则由公司代为偿还。

　　4、风险类客户的移交和代偿处置对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户,经领导审批确认后，风险部应立即移交资产部代偿（具体制度见下文)。四、风险预警违规处罚对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人.以上措施均由风险部及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作.

　　第七章代偿本着“诚信为本，纤毫必偿”的企业核心理念，以及“及早预警、提前代偿、快速处置、减少损失”的经营原则，为保障担保债权如期实现,特制定此办法。一、风险类客户的认定1、基于借款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任；2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全;3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；4、借款人主要投资项目失败；5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；7、反担保的抵押物、质押物,被转移、查封或拍卖；8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件;10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；11、借款人出现重大责任事故；12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。二、风险类客户代偿的流程风险类客户代偿的基本原则是：及早介入,提前代偿,第一时间控制担保债权，尽量减少代偿损失。具体流程如下：1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部；2、风险部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断,形成风险预警意见书报公司总经理，同时抄报业务部总经理及公司业务副总;3、风险部召集财务部、法务部提出风险处置意见，报公司总经理；4、公司总经理决定立即代偿或到期代偿5、风险部向合作银行发出预警通报；6、合作银行向客户发出贷款提前到期通知;7、合作银行出具代偿通知书；8、财务部办理代偿手续；9、银行出具代偿确认书，并协助办理相关法律手续。三、代偿债权的追偿1、代偿后，法务部应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准,同时，财务部应开始进行全面催收，在与客户及反担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，资产部应

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　　拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况每周形成报告提交公司总经理并抄送法务部.

　　2、对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律师进行诉讼.

　　3、对于暂时不需要提起诉讼的，由资产部负责全面催收。在催收过程中,资产部认为需要提起诉讼的，应告知法务部提起诉讼，法务部依据资产部的报告认为需要提起诉讼的，应与资产部进行讨论，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。

　　4、在对代偿客户进行处理的过程中，法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。四、项目结束

　　1、最终清偿的,项目结束。2、进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法继续进行的，项目结束，由公司专家评审会对代偿损失进行评估，并按如下规定进行代偿损失责任认定及处罚。五、代偿损失责任认定与处罚措施（一）代偿损失责任认定发生代偿以后，公司财务部、法务部协调展开追偿，清收追偿工作截止时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准，经过评审后，确认对公司造成损失的,公司将追究相关责任人的经济和法律责任。代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。前期调查主责任人为经办业务部门总监.承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完整,保后管理是否及时、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带次要责任。中期审查的主责任人为风险部总监和法务部总监。承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。具体经办的风险经理和法律审核员承担连带次要责任。后期审批的主责任人为终审人。负有判断失误、把关不严的审批责任。业务副总经理、评审会所有参与评审签字的成员均负有连带次要责任。(二）代偿损失责任处罚措施由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严重程度给予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济处罚；由于玩忽职守、串通造假、恶意欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素给公司造成损失的，业务岗公司直接予以辞退,管理岗直接降为业务岗，领导层建立引咎辞职机制;情节非常严重的，移交公安机关追究其刑事民事法律责任。

　　第八章完结客户还清贷款本息,结清所有欠款、费用等债权债务关系,分别到银行和我公司办理完相关手续,退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。客户到我公司办理业务结清手续时,应持有银行出具并盖章的《贷款结清证明》和《贷款账户还款明细清单》，财务部应在《业务结清单》上签字证明贷款本息费用全部结清,方能确认业务完结，风险部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登记等后续手续。

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篇十：风控管理制度风控规章制度

　　风控部管理制度

　　一、接单初审制度第一条为标准本部门接单、以及资料初审，控制和防范担保

　　风险，推动公司融资担保业务的发展，加快本部门职工工作效率。第二条接单部门内勤接单当天必须给分支机构回复意见，交换企业的基本信

　　息。完善接单台帐报表，让主办的融资专员履行签字手续，明确业务分配，以及审核人签字

　　第三条审核资料部门内勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料。同时与分支机构相关负责人联系，交换贷款企业基本情况，并催促分支机构负责人收集贷款企业尚缺资料。第四条企业准入标准部门负责人应当在审核资料后初审以下内容：〔一〕、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济组织及自然人申请人，持有最近经审验合格的营业执照；〔二〕、企业实行独立核算，自主经营、自负盈亏。持续、正常生产经营一年以上〔项目款除外〕，有固定经营场所及稳定的客户，能提供财务报表，贷款金额在200万元以上的提供审计报告；〔三〕、企业资信状况良好，无恶意欠款记录；〔四〕、企业最近未发生重大质量事故，无悬而未决诉讼案件缠身；〔五〕、企业经营稳健，未曾发生连续两年经营性亏损；

　　〔六〕、企业管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、显著的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉；

　　〔七〕、企业有连续的盈利能力和偿债能力，经营活动净现金流量应为正，贷款到期时有能保证还款的现金流入；

　　〔八〕、企业的资产负债结构合理，资产负债率不超过65%；〔九〕、企业具备一定生产、销售规模，年销售收入在500万元以上；

　　第五条部门负责人在确认贷款企业基本资料齐全，反担保措施较好的情况下，与贷款企业负责人和分支机构负责人联系，约定到企业调查的时间。让主办的融资专员履行签字手续，明确业务分配，以及审核人签字，去企业调查之前，在OA系统上填写外出单，并提交审批。

　　二、调查工作制度

　　二．一融资担保业务的调查工作尤其是现场调查工作是整个业务流程中非常重要的一个环节，为了标准融资调查专员的行为，从职业道德、业务技能、服务态度等方面提升融资调查专员的综合素质，有效的防范风险。

　　第一条融资调查专员必须在客户工作时间深入客户生产经营场所调查并拍照。生产经营场所包括：生产制作现场、施工现场、营业场所、种养殖基地、库房、办公场所等；拍照的内容包括：调查人员、客户名称、建筑物、机器设备、存货、生产制作情景等。

　　第二条融资调查专员在调查过程中不得与客户谈判担保费率

　　等问题，不得有要求客户将担保费、定金存入非我公司指定账户的行为。

　　第三条现场调查完毕回公司后且客户必备资料收集齐备后2个工作日内出具调查报告并将资料和调查报告移交风控室。对财务数据、反担保、风险的分析及调查结论必须根据客户的特点提出有针对性的分析意见、建议。调查报告应由调查人员A执笔、调查人员B复核后亲笔签名确认，不准将调查人员名字直接打印在调查报告封面，调查人员对资料、数据的真实性、完整性、合法性负责。

　　第四条收到风控室的复核意见后在一个工作日内反馈给业务部门、客户。要求补充资料的催促业务部门、客户及时补充资料并每周跟踪一次落实进度，收到资料后一个工作日内移交风控室；建议退单的将退单意见反馈业务部门，做好沟通、解释工作。

　　第五条融资产品管理室负责人对本部门成员违反上述标准的行为负管理责任，按对直接责任人处罚金额的20%承担责任。二.二调查标准

　　保前调查：公司对中小企业流动资金贷款担保前评审包括以下主要内容：

　　第一条财务因素分析。〔一〕、资产、负债、所有者权益核实〔二〕、销售收入及利润核实〔三〕、营运能力分析；〔四〕、盈利能力分析；

　　〔五〕、成长能力分析。第二条非财务因素分析。〔一〕、企业基本情况：包括注册资本、经营范围、股权结构、关联企业、分支机构。〔二〕、企业历史情况：包括近三年的主营业务及业绩、股权、注册资本等变动及原因、发展方向、发展战略部。〔三〕、企业管理：包括管理层素质及经验、管理层关系及稳定性、管理现状、企业人员情况。〔四〕、还款意愿：包括借款人信用记录；主观还款意愿等。〔五〕、人员素质评价：包括企业领导层的年龄结构、学历；企业法人的经营业绩、道德品质；企业职工人员素质等。〔六〕、行业风险：包括借款人所处行业的盈利性、周期性、竞争性；借款人在行业中的地位等。〔七〕、市场及经营风险：包括企业的规模及生产能力、产品竞争能力、产品的多样化、产品的销售渠道及市场需求分析等。〔八〕、技术风险：借款人的技术来源、核心技术控制能力、新产品开发能力、技术市场优势等。〔九〕、抵押资产状况：抵押资产的充足性、易保值性及易变现程度；反担保措施的可控性、合法性。

　　二．三调查资料移交制度

　　为了提高融资担保业务的内部时效，标准融资担保业务调查资料的管理，有效防范风险。

　　第一条融资担保业务调查资料指我公司在开展融资担保业务调查过程中所形成的全部资料，包括调查报告、客户的主体资格资料、财务资料、经营资料、历史贷款资料、反担保资料以及其他资料等。

　　第二条调查人员调查完毕后，应将资料按以下类别分类整理〔以小铁夹分开〕：

　　〔一〕、客户主体资格资料：贷款申请、客户简介、主要负责人简介、营业执照、章程、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、环保许可证、资质等级证、特种行业许可证、公民身份证、户口簿、婚姻证明；

　　〔二〕、财务资料：验资报告、财务报表、审计报告、纳税申报单；〔三〕、经营资料：生产经营场地权属证明、购销合同、出入库单、购销发票、银行流水、能源耗用发票、项目可行性分析、贷款用途资料；〔四〕、历史贷款资料：贷款合同、担保合同、反担保合同、抵〔质〕押物清单；〔五〕、反担保资料：抵〔质〕押物权属证明、价值判断依据、保证人的营业执照、组织机构代码证、章程、财务报表、公民身份证、户口簿、婚姻证明、财产线索等；〔六〕、其他资料第三条调查人员撰写调查报告后，将之与按照“第二条”整理的资料同时移送风险控制室复核，办理交接手续。第四条风险控制室在复核的过程中，应对资料妥善保管，防止

　　资料的散乱。项目通过贷审会审批后，将资料移送调查部门〔不包括调查报告〕，办理交接手续。

　　第五条项目反担保资料归档完毕后，调查部门将调查资料移交档案管理部门永久保管。三、审核制度

　　三．一预审会制度

　　第一条风险控制室负责对融资业务资料的复核、调查报告的核查，并将预审会的职能日常化。

　　第二条风险控制室的书面复核〔一〕、调查报告及相关资料送风控室，风控室安排两名融资风控专员分别独立进行复核，并将复核意见统一报送风控室主任。〔二〕、风控室每天不定时召开项目分析会，确定每个项目应落实的问题、补充的资料，出具《融资会议纪要》，并指定一名融资风控专员跟踪该项目的融资会议纪要意见落实进度，将意见书传送业务部门、调查部门。

　　第三条风险控制室的现场复核〔一〕、对于意见分歧较大的项目，风险控制室在复核意见书中就要求融资风控专员现场复核；〔二〕、现场复核不同于调查部门的调查，必须带着问题去，有重点的复核；〔三〕、融资风控专员根据现场复核情况，撰写现场复核报告。

　　三．二贷审会制度

　　第一条对于已落实复核意见的项目，风控室上报贷审会审批，并做好会议记录和跟踪。

　　第二条贷审会审批同意的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，跟踪项目的进度。

　　第三条贷审会要求补充资料的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，跟踪补充资料落实的进度，待资料补充完毕，再上报贷审会审批。

　　第四条贷审会要求退单的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，并做好解释、沟通工作。

　　四、办理反担保手续制度

　　第一条为标准本部门反担保措施的办理，控制和防范担保风险，推动公司融资担保业务的发展，加快本部门职工工作效率，特制定本方法。

　　第二条公司开展的各项对外融资担保业务均需对方提供反担保；本方法所称反担保，以下统称为反担保措施。

　　第三条反担保措施的各项内容必须符合《担保法》等有关法律、法规，及公司有关规定。

　　第四条客户提供的抵〔质〕押保证，本部门融资专员应对以下方面进行认真审查：

　　〔一〕、抵〔质〕押物基本情况：包括抵〔质〕押物的名称、数量、质量、使用状况、保管情况、地理位置等；

　　〔二〕、抵〔质〕押物权属情况，包括：1、抵〔质〕押物产权的真实性、合法性及归属；2、以共有财产为抵〔质〕押物的，应审查其对该财产占有份额的证明及其他共有人同意其抵〔质〕押的书面证明；3、如果抵〔质〕押物权属有限责任公司、股份、合资公司的，应审查董事会审议批准的文件或董事会决议等书面证明；4、抵〔质〕押物使用权及所有权的权属及同一抵〔质〕押物向其他债权人设定抵押的情况，应到国有资产管理局、房屋管理局、工商行政管理局等有关管理部门调查、落实；按法律规定，经登记后生效的，应依法登记。第五条以以下证券等为质押物的，首先确认其所有权，并重点审查：〔一〕、有价债券的发行是否符合国家法定程序；〔二〕、国库券是否为凭证式国库券；〔三〕、上市证券、股票到证券登记机构办理认定登记的证明；〔四〕、其他可质押证券、股票由有关机构登记认定的证明；〔五〕、现汇质押的，现汇应存入公司指定账户；存单质押的，应对存款行出具的书面不予挂失承诺进行核保，或三方签定质押协议；〔六〕、承兑汇票质押的，应确认其是否符合《中华人民共和国票据法》的有关规定。第六条抵〔质〕押物的价值应与当事人协商议定或委托有评估资格的中介机构进行评估，其评估结果应被公司审查认可。

　　第七条客户提供的信用保证，应满足以下条件：〔一〕、符合《担保法》的规定；〔二〕、董事会、股东会或职工代表大会同意提供保证的决议；〔三〕、连续两年盈利；〔四〕、有效净资产大于担保金额；〔五〕、公司要求的其他条件。第八条对提供保证的保证人的资信评估，依照公司业务操作规程对其调查、评审。第九条对客户提供的个人保证，必要时应要求保证人家庭主要成员签字。第十条在公司出具正式担保函、放款通知书之前，必须按贷审会批准的内容先办理、落实反担保措施。第十一条涉及抵〔质〕押物的，双方应到有关登记机关办理登记等手续。同时原则上要求被保证人对抵〔质〕押物办理与保证期限相适应的财产保险，在保险合同中明确公司为该项保险的第一受益人，同时保险单和他项权利证书由公司风险控制室执存。办理各项抵质押登记、保险等项手续费用由被保证人承担。第十二条客户与公司依法签定《委托担保合同》后，本部门融资专员负责落实各项反担保措施。第十三条本部门融资专员在接到通过贷审会并且银行审批通过的融资担保业务之日起15个工作日内完成相关合同的公证、反担保措施资料的准备，并将相关资料交由机构融资专员向相关职能部门

　　提交。本部门融资专员在接到受理通知书之日起15个工作日领取反担保相关资料。90个工作日内将反担保措施证明文件、公证书、银行借款合同、保证合同、借据交至风险控制室。逾期不交者，由本部门对相关责任人处以200元的罚款。

　　第十四条假设因特殊情况不能如期办理相关反担保措施，不能交至风险控制室的，本部门融资专员需在知道或应当知道该特殊情况发生之日起3个工作日内将书面情况说明交至本部门负责人处审批。

　　五、签署合同

　　第一条待贷款银行通知可以放款后签订合同。按照我公司标准的合同范本填写相关合同。

　　涉及的合同包括：1、保证反担保合同〔个人〕2、保证反担保合同〔法人〕3、抵押反担保合同4、股权质押反担保合同5、委托担保合同6、质押反担保合同7、股东会决议/董事会决议8、公司委托书9、股东授权委托书10、股权委托管理协议

　　11、其他需要签订的合同第二条在合同签订之前确认是否需要我公司开设保证金账户，如需开户，则需事先联系财务部外勤人员，由其负责开户，同时需联系风控室相关人员负责公章的携带。第三条与公证处公证员及借款人要求到场的相关人员联系，约定合同签订时间，在公证员的监督下签订各项合同，贷款企业交纳公证费。第四条签订后的合同公证员拿回公证处备案，公证处给我公司和借款人出具公证书。属于借款人的公证书和相关合同由业务部门负责传递。

　　六、企业融资担保业务保后巡查标准

　　为加强融资担保业务管理，有效控制和防范风险发生情况，推动业务持续健康发展。

　　第一条本标准适用范围本管理方法适用范围为：融资担保客户部业务、融资产品管理室业务、各地市分公司业务、产品管理部、其他融资产品相关部门。第二条巡查前的准备工作〔一〕、各融资专员在借款下放后三个工作日之内将银行借款借据以及客户基础资料交到市场发展中心融资产品管理室内勤处，由市场发展中心融资产品管理室内勤统一移交产品管理部综合管理室内勤。〔二〕、融资保后巡查小组在每月的前两个工作日之内〔节假日顺延〕安排好当月的巡查计划。〔三〕、巡查人员须在巡查前熟悉客户基础资料和调查报告，特别是针对性、的巡查方案以及反担保措施，并根据审贷会要求进行保后

　　巡查准备工作。〔四〕、巡查人员为总公司融资巡查专员、分支机构或分公司相关

　　负责人、融资产品客户部业务员。第三条融资担保业务保后巡查方式〔一〕、现场巡查企贷：首月巡查重点了解、核实企业借款使用情况；采购、生产、

　　销售及收入情况，资产、负债、所有者权益的变动状况；资金使用、新增负债和企业外部合作的情况；其中重点确认企业借款的真实用途及投向。

　　个贷：重点核实借款人对资金的使用情况，跟踪借款人第一还款能力的变动情况，抵押物的变现能力和变现价值的变化情况。

　　〔二〕、报表巡查：是以、电子邮件、实地收集等方式采集客户财务报表，通过分析报表数据比照承保当期财务报表了解在保客户的生产、经营、债权债务变动等相关经营信息。财务报表包括：资产负债表、利润表、现金流量表等相关财务信息的报表。

　　〔三〕、巡查：专门针对个贷业务以及无法提供财务报表的客户，主要了解客户资金的使用情况、抵押物情况及客户的还款意愿和还款准备工作。

　　〔四〕、个性化巡查：如贷款企业有在建工程等情况，须巡查了解在建项目相关证照办理情况，签订建筑合同履行情况等。

　　第四条融资担保业务保后巡查周期规定〔一〕、首月巡查

　　承保日起〔以产品管理部综合管理室内勤收到银行借款借据为准〕的三十个工作日内进行首月现场巡查。

　　〔二〕、报表巡查

　　首月巡查结束后每月二十日前都须收集客户上月财务报表及银行还息凭证等相关资料进行报表巡查分析。

　　〔三〕、现场巡查1、融资担保郊县机构、各地市分公司业务保后现场巡查周期为首月巡查后每三个月巡查一次。2、融资担保客户部业务保后现场巡查周期为承包日起三个月，承保日起半年再次进行一次现场巡查。3、担保期限超过一年的融资担保业务在进行首月巡查后需每季度进行一次现场巡查，但当企业发生不良经营状况时，融资巡查员须及时缩短巡查周期，增加巡查频率。4、融资担保业务承保期满前两个月，巡查了解企业还款计划。融资担保业务巡查要求：必须按期完成在保融资客户的巡查任务。第五条融资担保业务报表巡查流程〔一〕、保后巡查报表分析员负责收集融资担保在保客户的月度财务报表、还息凭证等相关资料，根据报表内容分析完成当日内填写OA系统《融资担保业务保后巡查情况表》并进行发送。〔二〕、保后巡查报表分析员每月二十五日前〔遇节假日顺延〕前填制当月《融资在保单位**月报表收集统计表》，上传资产管理部综合管理室部门负责人审批，并知会系统管理室产品管理专员。保后巡查报表分析员将《融资在保单位**月报表收集统计表》作为附件上传OA系统《企业内部电子文档OA传输流程表单》模版，要求发送流程为：综合管理室负责人〔审批〕→系统管理室稽核专员〔知会〕。第六条融资担保业务现场巡查流程〔一〕、保后现场巡查员每月第二个工作日前制定当月现场巡查计

　　划表，作为附件上传OA系统《企业内部电子文档OA传输流程表单》模版，要求发送流程为：综合管理室负责人〔审批〕→系统管理室产品管理专员〔知会〕。

　　〔二〕、保后现场巡查员须根据现场了解的真实情况，及时填写《融资担保业务现场巡查表》〔详见附件〕。

　　〔三〕、保后现场巡查员在巡查完成后一个工作日内填写OA系统《融资担保业务保后巡查情况表》并进行发送。

　　〔四〕、资产管理部负责人针对现场巡查上报的《企业融资担保业务现场巡查表》，负责逐个项目进行风险评估及审核并按五分形态〔正常、关注、次级、可疑、损失〕汇总分析，每月30日前通过OA流程上报总经理室。

　　第七条融资担保业务保后巡查规定〔一〕、融资担保业务承保期满前两个月，巡查员须进行现场巡查，在了解相关信息的同时，与被担保方沟通还款或续贷事项；〔二〕、各分公司、郊县机构融资担保业务报表巡查和现场巡查工作由总公司产品管理部综合管理室负责完成。〔三〕、融资担保客户部业务报表巡查和现场巡查工作由该融资业务所属客户经理完成，产品管理部综合管理室负责监督。〔四〕、分公司和郊县机构融资担保业务相关业务人员，须协同总公司巡查员完成其负责区域的客户保后巡查工作〔含客户报表收集和现场巡查〕。〔五〕、产品管理部综合管理室融资巡查内勤须建立融资担保业务保后巡查台账；台账内容须包括企业名称、贷款金额、承保日期、贷款到期日、首月巡查日期、现场巡查日期、企业状况是否正常。

　　六．一个贷业务保后巡查标准

　　为加强融资担保业务管理，有效控制和防范风险发生情况，标准融资担保业务保后巡查工作。

　　第一条本标准适用范围〔一〕、融资担保客户部业务、各郊县机构业务、各地市分公司业务。〔二〕、以个人名义为企业贷款的情况，不适用于个贷业务保后巡查标准，适用于企业贷款保后巡查标准。第二条融资个贷业务保后巡查标准融资个贷业务巡查主要了解以下内容：〔一〕、借款人的经济状况；〔二〕、个人资产情况；〔三〕、抵押物价值变动情况；〔四〕、贷款资金使用情况。第三条融资个贷业务保后巡查流程〔一〕、融资保后巡查员须根据现场了解的真实情况，及时填写《融资担保业务保后巡查情况表〔个贷〕》〔详见附件〕。〔二〕、融资保后巡查员须在现场拍摄反担保物〔反担保物为实物〕照片。〔三〕、融资保后巡查员在巡查工作完成后一个工作日内填写OA《融资担保个贷业务保后巡查表》，并将拍摄的反担保物照片以附件的形式插入并进行发送。〔四〕、产品管理部综合管理室负责人针对上报的《融资担保业务保后巡查情况表〔个贷〕》，逐个项目进行审核并按五分形态〔正常、关注、次级、可疑、损失〕汇总分析。

　　第四条融资个贷业务保后巡查相关规定〔一〕、融资担保客户部的个贷业务由相应的业务人员负责完成保后巡查工作，须严格按照融资个贷业务保后巡查流程执行。〔二〕、融资个贷业务只能以现场的方式进行巡查，报表巡查不能作为融资个贷业务的有效巡查方式。〔三〕、融资个贷业务的巡查周期、巡查计划拟定、风险处置措施，严格按照《企业融资担保业务保后巡查管理方法〔暂行〕》执行。〔四〕、产品管理部综合管理室须建立《融资个贷业务保后巡查台账》，台账的内容包括：贷款人、担保期限、巡查时间、巡查结果的五分形态等信息。

　　七、保后巡查协同标准

　　为加强融资担保业务前端工作人员与后端巡查工作人员的工作信息流通，发挥协作精神，提升客户服务品质，提高保后巡查的时效性，节约公司资源，加强融资担保业务后期风险的有效管控。

　　第一条业务范围适用于各郊县机构、各地市分公司融资担保业务，不包括客户部融资担保业务。第二条保后巡查协同流程规定〔一〕、产品管理部综合管理室内勤在每月初五个工作日类，将本月的巡查计划通过OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》模板发送给各郊县机构、各地市分公司负责人。〔二〕、各郊县机构、各地市分公司负责人在一周的时间内，根据巡查计划的安排，告知相应的客户经理落实负责区域内贷款企业相关

　　工作，确保巡查工作有效的开展。备注：贷款企业落实信息有：确保贷款企业的主要管理人员和财务人员在巡查时在场，准备相关的财务报表和还息凭证〔资产负债表、现金流量表、损益表〕等保后巡查需收集的相关资料。

　　〔三〕、各郊县机构、各地市分公司负责人，在计划巡查日前一个工作日内将落实的相关情况填写在OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》中“分公司、分支机构信息反馈”一栏，并发送。

　　〔四〕、资产管理部综合管理室将根据各郊县机构、各地市分公司落实的情况，安排实际现场巡查的贷款企业。

　　巡查计划信息反馈流程图表

　　资产管理部综合管理室内勤

　　1、每月初整理好当月的巡查计划2、将本月巡查计划在本月前五个工作日内通过OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》发送给个郊

　　各郊县机构、各地市分公司负责人资产管理部综合管理室内勤

　　第三条处罚措施

　　县机构、各地市分公司负责人1、根据巡查计划在一周内落实贷款企业相关工作。2、根据计划巡查日前一天将落实的情况填写在OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》中“分公司、分支机构信息反馈”一栏，并发送给资产管理部综合管理1、根据反馈的信息，安排实际现场巡查的贷款企业室内勤。

　　〔一〕、根据《融资保后巡查管理方法》相关规定，各郊县机构、

　　各地市分公司假设未按规定的时效要求上传贷款企业落实情况的信

　　息，将承担协同责任，处以相应的客户经理100元/单的罚款，对应

　　的负责人处以300元/单的罚款。〔二〕、市场发展中心融资产品管理室有义务配合产品管理部综合

　　管理室进行信息反馈工作的处理，假设出现协同不及时、协同怠慢等情况，一经查实，融资产品管理室将加大业务的审核力度，对业务的办理时效进行控制。

　　〔三〕、当初的客户经理已经离职的，由郊县机构负责人或分公司负责人安排人员落实贷款企业情况。

　　〔四〕、由产品管理部综合管理室协同财务部对未按要求、时效进行贷款企业落实情况信息的反馈人员实施相应处罚措施。

　　八、风险应急处理措施

　　第一条巡查员发现被担保企业存在还贷风险隐患时，须及时将相应的巡查资料上交产品管理部负责人，由负责人审查出具意见并上报总经理室决定是否即时采取应急措施。备注：从发现问题到意见上报总经理室须在一个工作日内完成。

　　第二条针对存在风险的承保企业，产品管理部应制作相应的《风险项目跟踪处置表》，并将相应的处置措施填制在表格中，经产品管理部负责人审核后报总经理室

　　第三条情况紧急时，现场巡查员可先采取合法应急措施，尽量保全资产，再及时向领导申请、汇报。

　　

　　

篇十一：风控管理制度风控规章制度

　风控制度及具体措施

　　第一章总则第一条为确保公司业务规范经营、稳健发展，将各种风险控制在可控范围之内,保证公司经营战略和经营目标得以实现，特制订本规定。第二条本制度参考《商业银行法》、《公司法》、《四川省小额贷款公司管理暂行办法》等有关法律法规的规定,结合小企业风险管理体系和本公司实际业务开展需要制定.

　　第二章风险管理的目标和原则第三条公司实行风险控制的主要目标是：1．严格遵守国家法律、法规、行业规章以及公司各种规章管理制度的规定，自觉树立规范运作、稳健经营的经营思想和经营风格；2．建立行之有效的风险控制机制和制度，不断提高经营管理水平和风险控制能力，在有效防范风险的前提下，促进公司的发展战略的落实和经营目标的实现;3．保证公司财产的安全完整以及资讯的可靠性和安全性；第四条风险管理工作应严格遵循以下原则：1．全面性原则风险管理必须覆盖公司的所有部门和岗位，并渗透到决策、执行、监督、反馈等各项业务过程和业务环节。因此,公司各业务部门均应实施持续的风险识别、风险评估和风险控制程序。这就是全流程风险管理概念。2．全员性原则员工是风险控制的基础及第一人，风险控制必须涵盖与各业务相关的全体员工，不断提高员工对风险的识别和防范能力,树立全员风险意识.3．相对独立性原则公司设立风险管理部，负责公司的全面风险管理,具有相对的独立性和权威性,有权对公司的业务部门内部风险管理进行协调、监督和检查；4．相互制衡原则公司在岗位的设置上要形成一种相互制约的机制，保证一项完整的经济业务活动,必须分配给具有相互制约关系的两个或两个以上的岗位，分别完成。需要分离的职责主要是：调查、审批、授权、执行、记录、保管、核对等.

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　　5．适时有效原则公司风险管理制度的制定应具有前瞻性，并且必须随着公司经营战略、经营方针、经营理念等内部环境和国家法律法规、市场变化等外部环境的改变及时响应的修改和完善。

　　6．风险管理与业务发展同等重要原则风险在各项业务中是客观存在的，如果没有正确的风险管理措施，可能会给公司带来巨大的损失.因此，公司业务发展必须建立在风险管理制度完善和有效执行的基础之上，内部风险控制应与业务发展放在同等地位上。

　　7．定性与定量相结合的原则建立完善的体系量化指标体系,采取定性分析和定量分析相结合的方法，同时重视数据分析模型的定性分析的应用,使风险管理更具有可操作性和科学性.

　　第三章风险管理的机构设置第五条为满足业务发展中持续的风险管理需要，公司设立风险管理部，作为组织全公司风险管理工作的职能部门。业务部门主管负责公司风险管理政策在各业务领域的具体落实。第六条风险管理部的职责为：1．根据监管部门和公司业务发展规划的需求，统筹公司的全面风险管理工作，拟定并组织实施风险控制计划;2．组织研究和拟定公司风险管理政策、风险评价标准、风险评估技术和相关管理制度，组织召开有关风险管理政策、制度订立及修改的协调会；3．对公司资产质量进行动态的实施监控，根据公司整体的风险状况，对各项业务政策和资产分类配置及调整提出建议；4．参与金融新产品的开发，提出相应的风险控制措施；5．审核公司其他业务部门草拟的涉及风险管理的业务管理规章制度；6．负责牵头对因内部控制和操作风险引发的问题进行研究，通过查找漏洞，不断完善内控制度建设;7．按规定向监管部门和公司管理层报告公司风险管理情况，并组织贯彻监管部门和管理层的相关要求;8．组织员工学习金融政策法规和风险管理知识，及时向各部门提供风险管理信息；

　　2

　　第七条业务部门主管的风险管理职责：

　　1．对照各项风险监控指标进行自我监测和风险评估，必要时对本部门

　　每日的风险状况进行记录，并提出风险控制措施和对违规行为的处罚措施；

　　2．不定期检查每一业务环节的授权；

　　3．检查业务环节中的手续是否符合制度规定；

　　4．对于违反规定的行为进行提醒、警告、制止，必要时上报风险管理

　　部及公司管理层；

　　5．定时提交本部门风险评估报告；

　　6．当出现异常风险情况时及时通知风险管理部，必要时上报公司管理

　　层，异常情况由风险管理部会同各业务部门制定具体标准。

　　第八条、必要时，公司董事会股东会可对有关风险工作进行会商。

　　第四章

　　风险管理的步骤

　　第九条公司在实施风险控制时主要以业务流程为主导，按风险识别、风险

　　评估、风险控制措施的实施；风险管理的监控、风险管理制度的完善5个步骤进

　　行.

　　第十条风险识别是指对所有可能存在的、对公司业务运作有重大影响的潜

　　在风险点进行考察和识别,它是有效实施风险控制的前提和基础。

　　风险识别主要采用由下至上的分析法,由业务部门负责人对部门内潜在的风

　　险点进行识别，定期或根据需要及时出具风险自查报告,经部门讨论后报公司风

　　险管理部及公司管理层。

　　鉴于由下至上分析法不足以识别所有可能存在的风险点,公司同时采取由上

　　至下分析法，由公司管理层、风险管理部、将风险尤其是外部风险和合规性风险

　　等进行指标分解，下达风险限额到各业务部门.

　　第十一条风险评估是指由公司风险管理部、业务部门主管根据业务中风险

　　发生的可能性以及由此对公司运作造成潜在影响进行评估，准确的风险评估是有

　　效进行风险控制的科学依据。

　　业务部门主管只负责对本部门的风险进行评估，而风险管理部则根据各业务

　　部门提供的风险自查报告，负责对公司风险点进行全面的评估.

　　为保证风险度量的准确性，在风险评估时应采取定性分析和定量分析相结合

　　3

　　的方法.定性分析旨在评估业务流程中的所有风险并保证有适当的控制制度相对

　　应；定量分析则着眼于风险评估的准确性。

　　第十二条风险控制措施的实施是指在风险评估的基础之上，由风险点所在

　　的部门采取相应的控制措施，经风险管理部审核并报公司管理层批准后组织具体

　　实施。

　　第十三条为保证风险控制的有效性，由风险管理部对风险管理系统实施持

　　续的检查和监控。

　　风险管理部将根据既定的监控程序对每个业务部门进行持续的检查监督，并

　　对风险控制有缺陷的部门进行重点监控.

　　为保证风险监控的准确有效，公司将制定科学的关键风险指标,并由业务部

　　门主管、风险管理部和公司分管领导进行分层次审议通过并监控。

　　第十四条在风险监控的基础上，公司管理层、风险管理部、各部门主管应

　　对公司业务风险管理系统的适当性、有效性及时作出评价。如果发现公司风险管

　　理系统有不足之处，则应及时提出改进建议和报告，并监督业务部门实施上述建

　　议,以利于风险管理系统的完善。

　　第五章

　　风险的主要类型

　　第十五条公司开展业务面临的风险有市场风险、经营管理风险、技术风险、

　　运作风险以及相关方信用风险等.

　　第十六条因经济因素、政策因素、投资心理和交易制度等各种因素的影响，

　　导致公司有关业务可能遭受损失的市场风险主要包括：

　　1、政策风险因国家宏观政策如货币政策、财政政策、产业政策、地区

　　发展政策发生变化,导致信贷市场波动而影响贷款收益，以及借款业经济效益发

　　生变化而影响信贷收入,从而产生损失的可能。

　　2、经济周期风险随着经济运行周期性的变化，各个行业盈利水平呈

　　现周期性变化。

　　第十七条在公司经营过程中，由于决策程序不当、管理水平不高或贷款策

　　略失误等因素的影响，公司收益将产生波动的经营管理风险。主要包括决策风险、

　　执行风险和法律风险。

　　1．决策风险由于经营决策、操作程序以及操作权限划分不合理等因素

　　4

　　而使公司收益遭受损失的可能性。2．执行风险由于指令不明晰、交易操作失误等认为因素而使公司资产

　　遭受损失的可能性，主要包括操作能力风险和交易权限风险等.3．资产估值风险由于资产估值不准确而导致公司业务决策失误和盈亏

　　状况不实的风险。4．法律风险由于业务操作过程当中出现与现行法律法规相抵触的行为

　　而使资产遭受损失的可能性。第十八条技术风险是指由于公司计算机系统、通讯系统、交易网络等技术

　　保障系统或信息网络支持系统出现异常情况而使公司遭受损失的可能性。第十九条职业道德风险是指由于公司员工不遵守职业操守，发生违法违规

　　行为而使公司遭受损失的可能性。第二十条对手方信用风险是指公司业务中有关的对手方违法、欺诈而使公

　　司遭受损失的可能性.第六章风险控制的主要措施

　　第二十一条市场风险的控制措施，为有效防范和控制市场风险,对各项业务应采取强化研究、风险识别以及设定市场风险监控指标等措施，具体如下：

　　1．强化研究通过加强对影响市场整体运作的各方面因素进行跟踪调查和研究，及时作出相关的前瞻性研究报告，为经营决策提供依据，以有效规避和防范市场风险。主要措施包括：

　　a）对宏观经济走势、政策变化、行业发展、企业发展情况、贷款策略演变以及其他影响市场变化的因素进行分析研究,由相关部门出具定期和不定期的报告供决策参考；

　　b）通过与外部研究机构合作，获得较为全面的宏观经济信息以及政策走向分析,为规避是市场分析提供参考;

　　c)股东会以定期和不定期会议审定公司的资产配置计划,决定资产在不同业务品种之间的配置比例，决定资产在行业、市场、企业之间的分配比例，以及融资规模,以控制业务运作的市场风险。

　　2．风险识别风险识别主要由风险管理部负责进行，主要包括：a）正确识别金融市场风险成分,为确保市场风险度量的准确性提供科学依

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　　据；b)研究市场风险的度量方法,尽量利用风险量化技术来计算市场风险值,并

　　以设定风险限额的方式来控制风险;c)风险限额的设定、分配和监控应独立于相关业务部门，未经公司风险评

　　审委员会审查批准，不得突破风险限额。第二十二条经营管理风险的控制措施。1、决策风险的控制决策风险的控制体现在业务流程的各个环节，涉及

　　的主题主要有;风险管理部和信贷部等。通过设定合理的权限范围，将决策风险控制在设定的范围之内。

　　a)市场营销部经理作为信贷业务管理的主要责任人，负责监督信贷业务部信贷业务操作是否符合风险评审委员会的决策.

　　b)风险管理部根据其职能,部门主管负责监督本部门的相关业务操作是否符合风险评审委员会得决策.

　　2、执行风险的控制执行风险的控制主要通过制定严格的业务规章，明确操作流程和操作权限来实现，主要措施包括:

　　a)建立明确的业务授权制度；b)实行严格的前台和后台的责任和空间分离制度；c)建立业务监测系统和风险预警系统，严格执行部门的风险控制制度和操作规程；3、资产估值风险的控制估值风险的控制主要由风险管理部负责实施，并由相关的贷款资产业务经办部门协助，主要措施包括：a）风险管理部和相关的贷款资产业务经办部门人员通过市场调查和分析研究，估计担保资产的价值；b)市场营销部根据担保资产的账面价值和市场估价，提供盈亏分析；c）风险管理部认为有必要时上报公司决策委员会，以决定上述资产的的定价。4．法律风险控制法律风险的控制主要由风险管理部实施,重点有以下几个方面:a)审查和动态监控贷款业务和授信业务，使其严格遵守法律法规的规定。

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　　b）审查贷款是否严格按照与委托人约定和公司所规定的贷款程序进行.c）审查贷款业务、授信决策或指令的执行是否依据有关决策会议的决定或公司的相关规定。第二十三条技术风险控制的主要措施包括:1、交易系统、服务器、网络有专人维护，主要软件及文件都要做到双重备份,其备份应存放于公司住所之外。2、制定严格的电脑系统工作制度，规范电脑系统的操作权限、操作程序和人员责任。第二十四条职业道德风险控制由于员工的违法、违规等行为造成的职业道德风险是公司业务运作风险来源之一，公司应特别重视职业道德风险的防范和控制，主要措施包括：加强对员工的守法意识、职业道德的教育，员工必须严格执行国家法律、法规和公司《员工手册》等各项制度中的有关规定，严禁员工利用职务之便为他人和自己谋取私利，员工的遵纪守法情况和职业道德作为录用和提升的的重要标准.1．根据不同的岗位和职责,制定相应的操作规程,规范员工的业务行为。2．加强员工的业务培训,提高业务素质和信心，由员工所属部门和办公室共同考核员工的工作业绩和工作效率,并据此作为决定员工去留和晋升的重要依据。3．建立举报制度。公司鼓励员工对违反职业道德的行为进行举报，对举报严格保密。对违反职业道德的员工，视情节轻重予以警告、罚款、劝退、辞职、开出等处罚，必要时上报监管机关备案。4．建立完善的信息资料系统,必须真实、全面、及时地记载每一笔业务，相关业务资料及时归档备查。第二十五条信用风险控制加强对相关方信用状况的核查，建立和完善公司信用评级体系，并就对方欺诈、受处罚、违约等行为给公司带来的损失明确处理、赔偿办法.

　　第七章风险管理的制度体系第二十六条制度的完善和规范是公司有效防范和控制各项业务风险的前

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　　提和基础,因此风险控制制度应体现在公司业务运作的各个环节、各个部门和岗位中,在公司相关部门、岗位之间应建立相互核对、相互制约、相互监督的机制，以有效防范和控制风险。

　　第二十七条风险管理制度由风险管理部组织各部门拟定，报公司总经理和董事会审议通过后实施，风险控制制度主要包括:岗位分离制度、空间隔离制度、作业规则、岗位职责、反馈制度、资料保全制度、保密制度、例会制度、资产估值制度、会计控制制度、稽核制度和员工守则等。

　　第二十八条为保证各部门办公场所、人员和业务的相对独立性，应建立明确的岗位分离制度，根据不同的工作特点和工作要求，合理划分岗位，建立岗位责任制。

　　第二十九条空间隔离制度是指为充分保证信息的隔离和保密，公司必须在各部门之间防火墙以实现业务有形隔离的制度。

　　第三十条为保证公司各项业务的运作效率，各部门应本着合理、高效、尽可能减少错误发生可能性的原则，制定本部门的业务规章和操作流程.同时，应将业务规章和操作流程的实际执行置于风险管理部监督之下。

　　第三十一条岗位职责是指为保证每位员工明确职责范围、提高工作效率而制定的规章。岗位职责既是每位员工的履行职责的行为指引，同时其完成情况又是对员工考核的基本依据,全体员工必须严格遵守和尽责完成。

　　第三十二条反馈制度是控制风险的重要组成部分，通过及时反馈和评估贷款、授信决策及其执行结果，对贷款、授信业务决策过程及管理中存在的风险进行不断的识别和评估，为必要的修正和调整提供依据,以求达到防范和控制风险的目的.

　　第三十三条资料保全制度是指为保证公司业务信息资料管理的真实性、全面性、及时性和有效性而建立的制度。公司应建立完善的业务信息资料保全系统，必须真实、全面、及时的记载每一笔业务，正确进行会计核算和业务核算。建立完整的会计、统计和各种业务资料档案，并妥善保管，确保原始记录、合同契约，各种信息资料数据的真实完整，有关记录要保存5年。

　　第三十四条例会制度是针对部门各项业务而建立的一系列研讨、会商、表决安排，如晨会、总结会、业务协调会、风险管理联席会议等.

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　　第三十五条会计控制制度是指能够保证交易记录正确，会计信息真实、准确、完整及反映及时的制度，会计控制包括基本的控制制度和科学的估值方法，主要包括复核制度、凭证制度、账务组织和账务处理体系等.

　　第三十六条稽核制度是指稽核人员对公司各业务相关部门的工作进行稽核,定期或不定期出具稽核报告，并保证稽核独立性和客观性的制度。主要内容包括：

　　1，对公司各部门和全体员工执行国家法律、法规情况进行稽核监督。2，对公司业务部门执行业务规章和管理制度情况的检查。3，对风险管理制度和公司各相关业务部门业务流程的合规性和有效性的检查、监督、评价及建议

　　第八章风险管理制度的监督与评价第三十七条为保障公司风险管理制度的全面性、持续性和有效性，公司内部必须形成良好的控制环境，建立持续的检验制度和独立的报告制度.第三十八条控制环境是指与风险控制相关的各种因素相互作用的综合效果极其对业务运作、员工行为的影响,主要包括各项控制制度对业务的控制力,公司管理层对风险控制制度的重视程度及员工的自我风险意识等.良好的控制环境可以为风险管理制度的有效性创造前提和基础。第三十九条检验制度是指公司根据法律法规、市场环境、金融工具、技术应用等因素的变化及发展情况，不断测试和调整风险管理制度,以确保风险管理制度持续运作并充分有效的的制度。第四十条报告制度是指风险管理部及时将风险管理制度的实质性缺陷或失控向公司分管领导和总经理办公室报告的制度.公司应具备完善的信息系统确保报告程序的有效性和保密性,保证以及时可靠的方式取得准确详细的信息。第四十一条风险管理部定期或不定期检查和指导业务部门的风险管理工作,形成风险管理报告书与建议书，上报公司分管领导。应本着重点管理的原则，对风险管理部、市场营销部的重要业务岗位和人员进行重点监督和风险防范。各部门对风险管理部的工作要给予支持和积极配合，不得干扰。第四十二条风险管理部有关人员要认真履行其职责,客观、及时的反映情况，对隐瞒不报,上报虚假情况和监督检查不力，给公司造成较大风险和损失的,

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　　要追究其责任。第四十三条对于各项规章制度完善、风险防范工作积极主动并卓有成效的

　　部门，公司给予适当表彰与奖励。第四十四条对由于部门制度不完备、工作程序不合理，或管理混乱而造成

　　较大风险并给公司带来损失的，应追究部门主管的责任。第四十五条明确员工的责、权、利，对由于员工个人风险意识和守法尊规

　　意识淡漠，或玩忽职守,以及心存不轨故意违规的，视其给公司造成的损失及影响程度,从严处理。

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